Täna räägin teile sellest, mis on kaardil tehniline arvelduskrediit miks see tekib, mida see ähvardab ja kuidas seda vältida.

Tahan kohe juhtida tähelepanu asjaolule, et tehniline arvelduskrediit on hoopis teine ​​mõiste. Esimesel juhul tähendab see hoiuse tagatisel laenu, mille inimene iseseisvalt, teadlikult pangas vormistab.

Teisel juhul - krediidivõlg panga ees, mis tekib ilma kliendi soovita nii-öelda tehnilistel põhjustel. Vaatleme seda üksikasjalikumalt.

Mis on tehniline arvelduskrediit?

Seega, kui inimene vormistab kaardile tavalise arvelduskrediidi, saab ta tegelikult määratud krediidilimiidiga kaardi. Kui ta ei soovi laenu kasutada ja vormistab deebetkaardi (sh töötasu, pensioni vms), siis mõnikord tuleb ette olukordi, kus sellistele kaartidele tekib ka krediidivõlg, hoolimata sellest, et seal krediidilimiiti ei seatud . See on tehniline arvelduskrediit.

Kaardi tehniline arvelduskrediit on autoriseerimata võlgnevuse tekkimine kaardikontol, mis võib tekkida mitmel põhjusel.

Tehnilise arvelduskrediidi põhjused

Mis võivad olla põhjused? Vaatame näiteid.

Näide 1. Inimene teab, et tal on kaardil täpselt 1000 den. ühikut Ta läheb teise panga sularahaautomaadi juurde ja proovib seda summat välja võtta. Pangaautomaat ütleb: raha pole piisavalt. Seejärel proovib ta 990 den tagasi võtta. ühikut ja sularahaautomaat annab talle selle summa, võttes vahendustasu väljamaksmise eest 1% - 9.90 den. ühikut Kuid inimene ei tea, et see on ainult selle panga vahendustasu ja tema kaarti teenindatavate tariifide järgi on kellegi teise sularahaautomaadist väljavõtmise eest ette nähtud vahendustasu, näiteks 2%, vähemalt 20 den. ühikut Ja see vahendustasu sisaldab seda, mida võtab välispank, kus väljavõtmine toimub (1%) ja mida võtab kaardi väljastanud pank ise (1%, vähemalt 20 den. ühikut). Lõppude lõpuks tahab ta ka raha teenida.

Seega kandis sularahaautomaadi omanik pank tehingu tegemisel hoolt ainult vahendustasu kinnipidamise eest. Kui väljastanud pank saab selle tehingu kohta teavet, püüab ta maha kanda ka oma vahendustasu - antud juhul 20 den. ühikut, kuid kaardil sellist summat pole, seega tekib kontole negatiivne saldo -19,90 den. ühikut See on tehniline arvelduskrediit.

Näide 2. Inimene teab, et tal on kaardil 100 den. ühikut ja soovib maksta poes kaardiga, olles sooritanud ostu summas 90 den. ühikut Kui proovite tehingut teha, tekib seda töötlevas töötluskeskuses tõrge - terminal annab veateate. Kassa libistab uuesti kaarti – seekord on ost edukas. Töötlemiskeskuse töö taastatakse ja kaardilt võetakse kaks korda 90 den. ühikut, seega tekib kontol negatiivne saldo -80 den. ühikut Samuti oli tehniline arvelduskrediit.

Sellest teada saades kirjutab klient vaidlusaluse tehingu kohta avalduse, mõnda aega seda kaalutakse, mille tulemusena tunnistatakse, et kliendil on õigus, ekslikult debiteeritud summa tagastatakse poe poolt panka, aga kogu selle aja koguneb kaardile tehniliselt arvelduskrediidilt intress.

Selliseid näiteid võib olla palju, kõik need on seotud kas erinevate riketega või vahendustasude mahaarvamisega, mis ei toimu kohe tehinguga, vaid pärast seda, kui panka selle kohta info laekub. Mõnel juhul võib pank ise anda isegi tehnilise arvelduskrediidi, näiteks kui kliendil puudub ostu sooritamiseks väike summa (mõnes pangas on see ette nähtud).

Muide, tehniline arvelduskrediit võib tekkida mitte ainult deebetkaardil, vaid ka krediitkaardil. Sel juhul tähendab see seda, et negatiivne saldo ületab kehtestatud krediidilimiiti ja sellelt saldolt arvestatakse ka kõrgendatud intressi.

Miks on tehniline arvelduskrediit ohtlik?

Peamine oht, mida kaardi tehniline arvelduskrediit kujutab, on selle kasutamise eest suurenenud intresside kogunemine. Tehnilise arvelduskrediidi intressid on alati oluliselt kõrgemad kui isegi tavalise krediitkaardi kasutatud krediidilimiidi intressid.

Seda asjaolu süvendab asjaolu, et klient ei tea sageli üldse, et tal on tehniline arvelduskrediit, sest arvab, et tal on deebetkaart, mis tähendab, et võlgnevusest panga ees ei saa juttugi olla. Ta saab sellest teada juba siis, kui talle on tehnilise arvelduskrediidi kasutamise eest kogunenud märkimisväärsed intressid ja igal juhul peab ta need tagasi maksma, kuna see on ette nähtud lepingu ja tariifidega, mida kahjuks paljud isegi ei näe. juures.

Kuidas vältida tehnilist arvelduskrediiti?

Kunagi ei saa olla 100% kindel, et tehnilist arvelduskrediiti ei teki. Noh, võib-olla, kui te kaarti üldse ei kasuta. Tehnilise arvelduskrediidi võimaluse minimeerimiseks saate siiski võtta mõned sammud.

Meede 1. Te ei pea kunagi kõiki kaardil olevaid vahendeid "null" välja võtma. Jätke sinna alati sularahareserv vähemalt 5-10% kasutatud summast. Saate kaardi täielikult lähtestada ainult siis, kui see on suletud, otse pangakontoris.

2. meede. Kui tehingu sooritamise katse (sularaha väljavõtmine või kaardimakse) ebaõnnestus, saite keeldumisteate, kuid teate, et kontol peaks olema raha - parem on teisest katsest keelduda ja üldiselt keelduda kaardi kasutamisest järgmise 2–3 päeva jooksul, et veenduda, et teie raha ei debiteeritud.

See on tegelikult kõik. Nüüd on teil aimu, mis on deebetkaardi tehniline arvelduskrediit, miks see on ohtlik ja milliseid meetmeid tuleks selle esinemise vältimiseks kasutusele võtta.

Saidi eesmärk on parandada teie finantskirjaoskust ja õpetada teile, kuidas oma isiklikke rahalisi vahendeid targalt ja tõhusalt kasutada. Jääge meiega, uurige saidil esitatud kasulikke materjale ja suhtlege meie foorumis kasulikult. Varsti näeme!

Pangakaardid on muutunud elanike seas väga populaarseks, nii deebet- (palk, pension, hoiused) kui ka krediit. Neid on mugav kasutada igapäevaelus, reisidel ja Internetis.

Pangakaart on aga elanikkonna jaoks kõige keerulisem finantstoode.

Kasutustingimused sisaldavad palju "lõkse" kokkupõrke negatiivsete tagajärgede kohta, millest tarbijad ei tea midagi.

Pangast laenu või sissemakse tegemiseks pöördunud kodanik seisab täna silmitsi eelkõige ettepanekuga väljastada krediit-/deebetkaart. Pangad panevad klientidele kaarte sõna otseses mõttes peale. Töötajad maalivad oma võlusid, vaikides puudustest ja paljudest nüanssidest, mis tekitavad tarbijale hiljem raskusi.

Töötaja teeb kõik endast oleneva, et klient ei loeks lepingutingimusi, tariifilehel juhib ta teie tähelepanu ainult oma positiivsetele külgedele, olles kuulnud “ebamugavat” küsimust, proovib ta vestluse edasi viia teine ​​aspekt. Sama teevad loomulikult pangatöötajad tarbimislaenu taotledes ja sissemakse tegemisel. Nüüd aga räägime pangakaartidest – pankade kõige kasumlikumatest finantstoodetest. Ja termini "tehniline arvelduskrediit" kohta - üks lepingutingimustes sätestatud "lõkse".

Mis on arvelduskrediit

Arvelduskrediit on kliendi konto täiendamine pangavahenditega lepinguga kehtestatud limiidi piires. Arvelduskrediidi vormis leping sõlmitakse kliendiga kokku lepitud teatud tingimustel ning laenuandmine toimub tema tellimusel.

Tehniline arvelduskrediit on laen kliendile teatud olukordades ilma tema nõusolekuta.

Peaaegu kõik pangad lisavad nüüd kaarditingimustesse tehnilise arvelduskrediidi võimaluse. See võimaldab pangal laenu anda kliendile tema teadmata ja võtta tehnilise arvelduskrediidi summalt kõrgemat intressi. Üldjuhul arvutatakse tehnilise arvelduskrediidi tingimustes intressi päevamäära alusel, mis võib ulatuda kuni 1-3% päevas. Lisaks sisaldab leping kindlasti tingimust sellise võla hilinenud tagasimaksmise eest viivise (trahvi, viivise) arvestamise kohta.

„Tehnilise arvelduskrediidi“ toimingu toimumisest saab klient teada vaid konto väljavõtet kontrollides. Ja kui tihti me sellist väljavõtet taotleme? Harva. Mõned mitte kunagi. Ja intressid ja trahvid kogunevad ja kogunevad. Selle tulemusena kasvab oluliselt laenuvõtja võlg, lootus pangale tasuda kahvatub ning hoiustajal (kui kaart on deebet) tekib võlg, millega ta ei arvestanud ning tulu saamise asemel maksab ta pangale laenu.

Kust tulevad probleemid

Millistes olukordades võib tekkida võlg tehnilise arvelduskrediidi eest? Siin on mõned võimalused.

Teise panga sularahaautomaadist raha väljavõtmisel peab kaardiomanik maksma kaks vahendustasu: pangale - sularahaautomaadi omanikule ja kaardi väljastanud pangale. Kaardiomanik soovib kogu raha välja võtta. Pangaautomaat annab info, et see pole võimalik, tuleb maksta vahendustasu. Klient vähendab väljamakse summat näiteks 100 rubla võrra ja võtab raha täie kindlusega, et maksis kõik vahendustasud. Aga ei ole. Kolmanda osapoole panga sularahaautomaat võtab ainult ühe vahendustasu - mõeldud pangale - sularahaautomaadi omanikule. Vahendustasu kaardi väljastanud pangale on maksmata, kuid kontol pole vaba raha. Siin saabub hetk tehniliseks arvelduskrediidiks. Pank täiendab kliendi kontot krediidivahenditega vahendustasu ulatuses, näiteks 200 rubla, alates järgmisest päevast võtab sellelt summalt kõrgendatud intressi ja seejärel trahvi.

Näites on summa 200 rubla. tundub ebaoluline. Kuid 1% päevas (365% aastas) on see kuus 260 rubla, kuue kuu jooksul 566 rubla, aastas 930 rubla. – 5-kordne tehnilise arvelduskrediidi summa. Lisage sellele karistus. Ja kui tehnilist arvelduskrediiti tehti korduvalt?

Pangakaardi omanik tasub sellega ostude eest välismaal viibides või välismaises veebipoes. Valuuta konverteerimine toimub kuupäeval, mil raha kontolt debiteeritakse, samas kui raha debiteerimiseni Venemaa pangas asuvalt kontolt kulub mitu päeva. Kui raha debiteerimise päeval on vahetuskurss muutunud, valuuta väärtus tõusnud, ei pruugi kliendi kontol olevatest vahenditest müüjaga arveldamiseks piisata. Pank teeb tehnilise arvelduskrediidi operatsiooni.

Kaardi omanik maksab sellega poes. Terminal näitab viga, kassapidaja lähtestab andmed ja sooritab toimingu uuesti kaardil. Toiming edukalt lõpule viidud. Pahaaimamatu kaardiomanik on rahulik ega saa isegi aru, et makse tehti kaks korda ja seetõttu ei piisanud rahajäägist ostu eest tasumiseks või kuna ta ei täpsustanud konto jääki, ületas ostukulu tasuta limiidi , ja pangal oli tehniline arvelduskrediit. Selline olukord võib tekkida nii krediit- kui ka deebetkaardi puhul.

Topeltmakse saab loomulikult vaidlustada, esitades panka nõude. Aga... Kuni klient veast teada saab, kuni ta võtab end kokku ja kirjutab nõude, kuni pank seda kaalub, arvestatakse intressi ja trahvi. Seejärel, kui pank nõustub, et tehti viga ja kauba eest maksti kaks korda, tagastab ta ostusumma, võimalik, et (ebatõenäoline), tagastab trahvi, kuid (valdav enamus juhtudel) keeldub põhjendades intressi tagastamisest. seda väitega, et klient kasutas väidetavalt pangaraha. Sel juhul saab raha tagastamise küsimuse lahendada ainult kohtus.

Kui lepingutingimused näevad ette teenustasu. Selline vahendustasu debiteeritakse kontolt ettemaksuna järgmise aasta, kuu eest. Kui konto debiteerimise ajaks pole kontol vabu vahendeid, teeb pank tehnilise arvelduskrediidi operatsiooni ja võlg hakkab kasvama.

Kui krediidilimiit on ületatud. Limiidi ületamise kiidavad pangad hea meelega heaks, sest tehniline arvelduskrediit annab neile kõrgendatud intressid ja trahvid. Mis toimub? Klient sõlmib kaardilepingu teatud summa krediidilimiidiga. Kõige sagedamini võtab laenuvõtja kontolt kogu või suurema osa sellest summast välja. Pank saab teha tehnilise arvelduskrediidi operatsiooni, kui klient on vahendustasude tasumisel võlgnevuses, ületas kaupade ostmisel limiidi jäägi, sularaha väljavõtmisel.

Kui kontole kantakse ekslikult raha, mida kaardiomanikul on aega välja võtta, saab teha ka tehnilise arvelduskrediidi toimingu, kuna ekslikult krediteeritud vahendid võetakse kontolt maha ja väljavõetud summast saab krediidivõlg. .

Terminalides ilma volituseta maksmisel: telefonivestlused, tasulised teed jne. Sel juhul ei kontrollita vaba saldot ja sellest tulenevalt ei blokeerita toimingut ning debiteerimise rahaline tagatis tuleb mõne aja pärast panka . Kui kontol pole maksmiseks piisavalt raha, käivitab pank tehnilise arvelduskrediidi.

Kui kaardil on teenustasu (võimalik, et muud tasud on maksmata) ja olete kõik raha välja võtnud ja otsustanud kaarti enam mitte kasutada, siis teatud kuupäeval kannab pank tasu pangakontolt maha. tehnilise arvelduskrediidi vahendid. See jätkub kuni konto sulgemiseni.

Kuidas vältida või minimeerida panga tehnilisest arvelduskrediidist tulenevaid kahjusid

1. Tutvuge hoolikalt lepingu tingimuste ja pangakaardiga tehtavate tehingute tariifidega. Need dokumendid tuleb teile esitada lepingu sõlmimisel. Kui pangatöötaja ütleb, et saate nendega veebisaidil tutvuda, nõudke, et teile antaks töötaja allkirjaga trükitud koopia.

2. Jälgi tingimuste ja tariifide muutusi. Panga kodulehel või kontoris. Kui tehnilise arvelduskrediidi pidamise võimalus esialgsetel tingimustel puudub, võib see ilmneda muudetud tingimustes. Kui neis dokumentides on midagi muutunud, küsige prinditud eksemplari: pärast stendis lugemist te ei mäleta.

3. Tea vabade vahendite jääki kaardikontol. Selleks saate kasutada oma isiklikku kontot kaardi väljastanud panga veebisaidil; kontrollige enne raha väljavõtmist pangaautomaadis kontojääki; võtta pangakontoris konto väljavõte; kandke oma kulud kaardile.

4. Ära võta kogu raha sendini välja. Paar päeva varem toimunud promotsiooni puhul võib toimuda mahakandmine, võib tulla aeg vahendustasude maksmiseks, trahvi mahakandmiseks vms.

5. Kui teile raha väljavõtmisel või sularahaautomaadi kaudu teenuste eest tasumisel keelduti nende väljastamisest/tasumisest, ärge toimingut korrake. Hoolimata ebaõnnestumisest saab raha kontolt debiteerida ning teine ​​toiming toob kaasa ülekulu ja tehnilise arvelduskrediidi andmise.

6. Kolmanda osapoole panga sularahaautomaadist raha väljavõtmisel veenduge, et kontole jäävast summast piisab kõigi tehingu eest tasumiseks.

7. Kaardi kasutamisel välismaal tuleb arvestada, et kontol peab olema reservi konverteerimistasu ja muude lepingus ettenähtud tasude tasumiseks ning rubla odavnemise võimalusega. valuuta, milles konverteerimine toimub.

8. Kui terminal andis ostu eest tasumisel vea ja te pole kindel kontol olevate rahaliste vahendite jäägis, ärge toimingut korrake. Parem tasuda sularahas, loobuda ostust või panna kaup kõrvale ja minna panka sularaha järele.

9. Kui pidite rahalimiiti ületama ja teate sellest, proovige võlg kohe ära maksta. Ja kõige parem on seda teha pangakontoris, kus on hädavajalik välja selgitada võla suurus ja tagasimakse kord, vastasel juhul võib selguda, et makstud summaga ei tasu mitte tehnilist arvelduskrediiti, vaid midagi muud.

10. Säilitage sooritatud tehingute kohta tšekke. Kui pärast konto kontrollimist avastate kajastamata kulud, on teie käes tehingut kinnitav dokument, mis aitab pretensiooni esitamisel õigsust tõestada.

11. Kaardi kasutamisest keeldumise otsuse tegemisel on vaja esitada pangale avaldus konto sulgemiseks ja kõikide selleks kuupäevaks olemasolevate võlgnevuste tasumiseks.

Kuigi tehniline arvelduskrediit on sisuliselt mittelubatav, peate selle eest siiski maksma, kui see on lepingutingimustega kaetud. Peamine on muu hulgas kuldreegel - jälgida kaardikonto rahajääki ja meeles pidada pangateenuste eest tasumise tariife.

Tehniliseks arvelduskrediidiks loetakse krediitkaardivõlga, mis tekib kliendi teadmata. "Plasti" omanik ei kahtlusta, et tavatoiminguid tehes ta kontol "miinusesse läheb". Loe artiklist, millistes olukordades tehniline arvelduskrediit tekib ja mida sellises olukorras teha.*

Arvelduskrediit on kontol olevate rahaliste vahendite arvelduskrediit. Sõltuvalt moodustamismeetodist jaguneb see kahte tüüpi:

• lubatud;
• volitamata.

Esimesel juhul palub klient ise pangal anda talle kaardil teatud sularahalimiit, mida ta kasutab ettenägematuteks kulutusteks.

Teist tüüpi arvelduskrediit on tehniline. Selle nimi viitab sellele, et ülekulu tekkis pangatehingute või panga töötlemiskeskuses toimunud tõrgete tagajärjel. Sel juhul tasub klient teenuste eest või võtab kaardi pealt sularaha välja, olles kindel, et kontojääk seda võimaldab.

Mõnikord jääb klient ülekulutamise intresside kogunemisest pikemaks ajaks teadmatusse. Enamik "plasti" omanikke on kindlad, et deebetkaartidel ei saa olla krediidilimiiti.

Tehnilise arvelduskrediidi vastu on võimatu olla 100% kindel. Kuid rahalise kahju minimeerimiseks on võimalik võtta mõningaid meetmeid:

• Pole vaja kogu raha kaardilt penni välja võtta. Isegi kui klient on kindel, et saldol on piisavalt raha, võidakse pärast raha väljavõtmist tehing debiteerida, mis kaasneb mitmepäevase hilinemisega.
• Kui sularahaautomaadist sularaha väljavõtmisel ilmnes tõrge ja kliendile toimingut keelduti, on parem mitte uuesti proovida, vaid oodata 1-3 päeva. Kui raha sellegipoolest kaardilt debiteeritakse, siis korduva deebettehingu käigus kulutab kaardiomanik mitte oma raha, vaid laenatud raha.
• Kolmandate osapoolte krediidiasutuste sularahaautomaatides raha vastu võttes on väljamakse intressid alati kõrgemad kui teie enda pangas. Ilma vahendustasu miinimumsummat teadmata saab kaardiomanik välja võtta summa, mis ületab kontojääki. Arvelduskrediidi tõttu debiteeritakse osa vahendustasust kaardilt.

Mis tahes tüüpi kaardi maksesüsteemide iseärasuste tõttu võib mõnikord tekkida tehniline arvelduskrediit. Deebetkaart pole erand. Juhul, kui klient teeb makse kaardijäägi ebapiisava jäägiga, annab pank talle võimaluse toiming lõpule viia, kuid minilaenu arvelt.

Selline laenamine on tagatiseta, mistõttu on laenatud vahendite kasutamise intress tunduvalt kõrgem kui tavalisel tarbimislaenul. Võla tagasimaksmine toimub alates kaardile raha esmakordsest laekumisest, olenemata sellest, milliste vahenditega see on. Kui ülekulu ei ole seotud vigadega kaardikonto arveldamisel, tuleb kliendil tasuda vahendustasu kaardi tahtmatu raha väljavõtmise eest. Ja mida varem ta seda teeb, seda parem. Võlga viivitamise eest võtab pank tasu.

Juhul, kui programmivea tõttu tekkis tehniline arvelduskrediit ja klient ei kasutanud laenatud vahendeid reaalselt, siis peab pank taastama kaardilt maha võetud intressi. Arusaamatuse põhjuste selgitamiseks kirjutab klient krediidiasutusele avalduse. Raha tagastamisest keeldumise korral on kaardiomanikul õigus pöörduda kohtusse.

Et mitte sattuda ebameeldivasse olukorda, peab klient kaardikontol toimuva liikumisega alati kursis olema. Kõige lihtsam on perioodiliselt genereerida avaldusi. Mõned finantsasutused kirjeldavad tehnilise arvelduskrediidi tingimusi kaardikonto teeninduslepingus.

Krediitkaardilt planeerimata laenu üleküllus tekib siis, kui klient ei tea hetkel kulutamiseks kasutatavate vahendite jääki. Pole sugugi vajalik, et üle limiidi makse ei läheks läbi. Võimalik, et pank lubab tahtlikult või mitte tehnilist. Kaardiomanikule võib see olla väga mugav, eriti ajal, mil raha on hädasti vaja. Hiljem tuleb ülekulutatud summalt maksta kõrgemat intressi.

Muudel juhtudel on tehniline arvelduskrediit laenuvõtjale täiesti kahjumlik. Pank lubab lihtsalt limiidist ületavaid kulutusi ületada, kuid krediitkaardi põhivõla tasumiseks. Sellisel juhul võtab klient justkui laenu teise laenu tagasimaksmiseks. Ainult teise laenu tingimused on palju rangemad.

Püsimakseteks mõeldud palgakaardid on teistest sagedamini volitamata arvelduskrediidi pantvangid. Selle olukorra põhjused on järgmised:

Kõige tavalisem olukord Sberbanki kaartidega puudutab tehnilist arvelduskrediiti, mis tekib siis, kui kaart nullitakse. Kui isiklik konto jääb kehtima, koguneb aastane teenustasu jätkuvalt. Kaardil, mis võrdub nulliga, on tehniline arvelduskrediit. Selline olukord võib kesta kauem kui aasta.

Mitte sageli, kuid sularahaautomaatide ja terminalide tarkvaras esineb tõrkeid. Sellisel juhul teeb klient sama toimingu kaks korda: esimene on tõeline, teine ​​on ekslik. Iga ülekulu käsitletakse kliendi soovil individuaalselt. Volitamata arvelduskrediidi tasu on 40% aastas.

Gazprombanki tehnilise arvelduskrediidi tekkimise põhjused on sarnased teiste krediidiasutustega. Panga väljastatud kaartidega osade tehingute tegemise spetsiifika toob kaasa klientide ülekulu.

Omamoodi laenu puhul nõuab pank kaardiomanikelt trahvi 0,1% päevas arvelduskrediidi summast. See tingimus on kirjas pangakaartide teenindamise tariifides.

Limiitkaarte kasutades ei mõista kliendid volitamata arvelduskrediidi ilmnemise põhjust. Pealegi ei saa nad sellest teada kohe, vaid kuu või enama pärast, kui võlasumma oluliselt suureneb.

MTS Bank rakendab tehnilise arvelduskrediidi hilinenud tagasimaksmise eest trahve. Välisvaluutakaartide puhul - 0,07% päevas, rublakaartide puhul - 0,1% päevas ülekulu summast. Pretensiooni läbivaatamise tähtaeg kliendi poolt on kuni 60 päeva.

Jätkates õppeprogrammi laenuandmise teemal, ei saa ma jätta rääkimata tehnilisest arvelduskrediidist - nähtusest, mis tuleb ette iga pangakaardi omaniku elus.

Kliendid pöörduvad minu poole sageli järgmise küsimusega: "Miks mul oli pangale deebetkaardil võlg?". See küsimus on tänapäeval väga aktuaalne, sest usaldame oma raha üha enam pankadele ning eelistame sularahas arveldamisele pangakaarte. Muidugi on pangakaart ennekõike mugav. Sul pole vaja kaasas kanda rahatähtede pressi ja vahetusraha, pole vaja otsida “arvestatud” ega vahetada rebenenud pangatähti. Piisab, kui teil on ainult plastikkaart ja mäletate PIN-koodi.

Milliseid kaarte me kõige rohkem kasutame? See on oluline küsimus ja nüüd saate teada, miks. Vaata, tänapäeval on kahte tüüpi pangakaarte: krediitkaart ja deebetkaart. Mis vahet sellel on.

Krediitkaart on kaart, millel asub krediitraha, sealt saab selle välja võtta, kaardiga mittesularahas maksta ja sellele ka oma laenu tagasi maksta. Reeglina võtab pank pangaautomaadi kaudu krediitkaardilt raha väljavõtmiseks märkimisväärse protsendi. Ja seetõttu ütlen teile saladuse, te ei tohiks krediitkaardilt raha välja võtta. Odavam otse kaardiga maksta. Ja teile peaks olema selge, et krediitkaart pole oma raha hoidmiseks sugugi mugav. Esiteks peate sellelt raha väljavõtmise eest maksma vahendustasu ja teiseks ei väljastata sellist kaarti selle kehtivusaja lõppedes automaatselt uuesti.

Deebetkaart on lihtsalt kaart, millel saate hoida oma raha, saada sellelt palka, säästa seda "vihmaseks päevaks" või "oma naiselt". Lisaks saab sellel kaardil avada arvelduskrediidi või jätta arvelduskrediidi avamata. See on nii, nagu soovite. Sellise kaardi kehtivusaeg on pikem ja see väljastatakse automaatselt. Nii et te ei pea oma raha pärast muretsema. Muide, deebetkaardilt sularaha väljavõtmise eest tasu ei võeta.

Ja kuna ma sellest räägin, siis selgitan, mis on arvelduskrediit. Tegelikult on see laen, kuid tanki annab välja lihtsustatud skeemi järgi. Kirjutad avalduse, kinnitad oma palga ja pank lubab sul deebetkaardilt võtta rohkem raha, kui sul tegelikult on. Samas jääb krediitraha, kui seda puutumata jätta, sinu kaardil ja sa ei maksa selle eest vahendustasu ega intressi. Loomulikult, kui hakkate seda raha kasutama, maksate pangale intressi.

Nüüd jõuame tänase päeva põhiprobleemi juurde.

Mis on tehniline arvelduskrediit?

Üsna sageli avastab selle omanik deebetpangakaardi aktiivsel kasutamisel, et tal on panga ees võlgnevus. Hoolimata sellest, et ta ei vormistanud ei laenu ega arvelduskrediiti, ja see hakkab tunduma kummaline. Olen nõus, et inimene ei saa kohe aru, kust võlg tekkis. Kuid selleks on minu ajaveeb ja ma kirjutan kõik need artiklid, et aidata teil oma küsimusi lahendada.

Seega on deebetpangakaardi omanikul võimalus oma kaardiga maksta seni, kuni sellel on vajalikus summas raha. Kui sellest rahast ei piisa konkreetse toimingu tegemiseks (näiteks poes või Internetis kauba eest tasumiseks), siis makse ei lähe läbi ja raha kaardilt ei debiteerita. Kui aga kaardiomanik proovib sama makset uuesti sooritada (näiteks 2-3 korda järjest), saab sellise makse aktsepteerida ning kaardilt laekub raha müüja kasuks. Näib, kust võiks kaardil raha tulla, kui neid poleks? Vastus on lihtne. Sellistel juhtudel annab pank kaardiomanikule automaatselt laenu tasumiseks puuduoleva summa ulatuses. See on tehniline arvelduskrediit.

Pangatöötajad sellest ei räägi, kuid sellegipoolest on selline tingimus - tehnilise arvelduskrediidi kohta - pangakaartide kasutamise reeglites alati olemas. Lisaks kogub pank selliselt tehniliselt arvelduskrediidilt, aga ka tavaliselt laenult intressi, samuti trahve tekkinud võla hilinenud tagasimaksmise eest. Ütlematagi selge, et sellise laenu lõplik intressimäär on üsna kõrge – arvan, et saate juba aru.

Pangaga vaidlemine sellise laenu hilinemise üle on mõttetu. Kuna selline tingimus on lepingus kirjas (mida te muidugi ei ole lugenud), vastutate selle täitmise eest teie. Selliste ebameeldivate olukordade vältimiseks soovitan teil pidevalt jälgida oma pangakaartide rahajääki ning pöörata tähelepanu kõikidele tühistatud või ebaõnnestunud maksetele. Need võivad olla esimesed signaalid operatsiooni jaoks ebapiisavate vahendite kohta. Olge valvas ja ärge laske pankadel end petta.