Iga Vene Föderatsiooni territooriumil tegutsev pank kohaldab laenutoodete töötlemisel oma protseduure. Üldine laenude väljastamise ja tagasimaksmise kord jääb aga muutumatuks: laenusaaja esitab avalduse, ootab selle kohta otsust, sõlmib lepingu ja tagastab raha määratud aja möödudes.

Pankade erinevus seisneb selles, et igaüks neist reguleerib mis tahes tegevust oma reeglite ja määrustega, mida peate enne laenu otsima asumist põhjalikult uurima.

Kui laenuvõtja on juba sobiva toote välja valinud ja pangal on protseduuri omadustest üldine ettekujutus, on aeg tegutseda. Laenu taotlemisel läbivad kõik potentsiaalsed laenuvõtjad mitu etappi.

Avalduse vorm

Esmalt tuleb täita ankeet, mis on sisuliselt laenutaotlus. See on ilmselt kõige olulisem etapp, kuna laenusumma ja intressimäära otsustamine, kindlustusvajadus tehakse antud andmete põhjal. Teil on vaja täielikke passiandmeid, teavet töökoha ja sissetuleku suuruse, elu- ja registreerimiskoha, perekonnaseisu kohta. Kui laen väljastatakse tagatisel, käendusel või koos pereliikmetega, tuleb esitada andmed kaaslaenaja, käendaja, vara kohta, mis pangale üle läheb. Taotluse saab esitada kaugjuhtimisega, panga veebisaidi kaudu või isiklikult kontoris.

Dokumentide kogumine

Ankeedis esitatud teave nõuab kohustuslikku kinnitamist. Selles etapis kogutakse dokumente, mille loetelu sõltub pangast ja laenutootest. Eelkõige on peaaegu kõikjal vaja tööraamatu koopiat, kasumiaruannet, sõjaväetunnistust, passi kõigi lehtede koopiat. Kui laen on pikaajaline või keeruline (tagatisega või käendusega), on vaja dokumente perekonnaseisu kohta. Taotluse esitamise etapis ei pea esitama kõiki tõendavaid dokumente. Näiteks korteri ostmisel saab ostetud eluaseme dokumendid kaasa võtta pärast kooskõlastuse saamist.

Taotluse läbivaatamine

Otsus taotluse kohta tehakse pärast täieliku dokumentide paketi esitamist. Tavaliselt sõltuvad tingimused tehingu keerukusastmest. Kaubalaenude puhul tehakse otsus mõne minutiga, hüpoteeklaenude puhul - 5-7 päeva jooksul. Kõik oleneb pangast. Pank annab tehtud otsusest teada ametlike kanalite kaudu, millega lepitakse koheselt kokku. See võib olla spetsialisti kõne, SMS või e-kiri.

Laenulepingu koostamine ja allkirjastamine

Veel üks oluline samm. Tõenäoliselt ei tasu meelde tuletada, et peate hoolikalt läbi lugema kõik pakutud dokumendid. Nõua lepingu kõik “pimedad” kohad dešifreerida, soovitavalt kirjalikult, et hiljem ei tekiks vormis üllatusi. Laenusaaja algatusel tüüplaenulepingu muutmist ei praktiseerita. Kas nõustute panga pakutavate tingimustega või keeldute. Samal etapil allkirjastatakse kõik sellega seotud dokumendid, tagatis- ja kindlustuslepingud ning avatakse erikonto tagasimakseks.

Krediidi väljastamine

See viiakse läbi lepingus sätestatud viisil. Kõige sagedamini - laenuvõtja kontole, mis on avatud laenu andvas või kolmanda osapoole pangas. Harvem - sularahas kassas. Mõnikord - kohe müüja kontole (hüpoteeklaen, kauba- ja autolaen). Tavaliselt kantakse raha üle laenulepingu sõlmimise päeval, kuid see võib tulla ka hiljem, 3-5 päeva pärast. Sel juhul ei ole pangal õigust võtta raha väljastamise eest täiendavat vahendustasu.

Lunastamine

Üldjuhul on vaja laen graafiku alusel tagasi maksta. Kuid siin on kaks peent punkti. Esimene on ennetähtaegne tagasimaksmine. Komisjonitasud selle eest on ebaseaduslikud ning osalise ja täieliku ennetähtaegse tagasimaksmise kord tuleks selgitada. Paljud pangad nõuavad näiteks kohustuslikku kirjalikku etteteatamist ennetähtaegse tagasimaksmise kohta. Teine punkt on tagasimaksemeetodid. Seaduse järgi on pank kohustatud pakkuma kontole raha kandmiseks vähemalt ühte tasuta võimalust. Makse saab vastu võtta läbi panga kassa, plastkaardile, otse kontole kaugteenuste kaudu (netipank, sularahaautomaadid või iseteenindusterminalid).

Pärast lepingu täielikku lõppemist peate saama pangast tõendi laenu täieliku tagasimaksmise kohta. See säästab teid võimalikest probleemidest ja võib olla kohtumenetluses tõendiks.

Laenu andmise otsuse tegemine

Krediidiosakonna järeldused saadetakse Panga volitatud asutusele kaalumisel oleva krediidiprojekti kohta otsuse tegemiseks.

Panga vastava volitatud organi otsus vormistatakse vastava dokumendiga (protokoll, otsus jne). Väljavõte sellest dokumendist esitatakse peakontori või piirkondliku filiaali krediidiosakonnale ja see on aluseks:

Krediiditehingu registreerimine ja krediiditehingu kohta dokumentide allkirjastamiseks esitamine Panga juhatuse esimehele (Panga juhatuse esimehe asetäitja), piirkondliku filiaali direktorile või nende poolt volitatud isikutele;

Laenuprojekti kaalumise lõpetamine ja potentsiaalsele laenusaajale põhjendatud keeldumise koostamine;

Täiendav läbitöötamine ja uuesti arutamiseks esitamine;

Ülelimiitlaenu projekti üleandmine hilisemaks läbivaatamiseks panga kõrgemalseisvale volitatud organile tehingu kohta otsuse tegemiseks.

Panga volitatud organi positiivse otsuse laenu väljastamise ja laenu andmise tingimuste kohta edastab Pank Kliendile suulise või kirjaliku teate teel. .

Laenu andmise negatiivse otsuse korral teavitab Pank Klienti tehtud otsusest suuliselt või saadab Kliendi nõudmisel talle vastav kirjalik teade, millele on alla kirjutanud Panga Volitatud isik. Samas võib Kliendi nõudmisel tagastada tema poolt küsimuse arutamiseks esitatud dokumendid (v.a laenutaotlus).

Laenulepingu sõlmimine

Kui Panga volitatud organ teeb positiivse otsuse laenu väljastamise kohta, antakse laenuprojekt üle Krediidiüksuse töötajale, kelle ülesannete hulka kuulub laenutehingu teostamine.

Allakirjutatavad laenudokumendid koostatakse 2 eksemplaris – üks kummalegi poolele . Lisaks saab allkirjastada laenu teenindamiseks vajalike laenudokumentide koopiad (notari kinnitus, tehingu riiklik registreerimine jne), märkides lepingu tekstis nende koguarvu ja märke nende võrdse juriidilise jõu kohta.

Laenutehingu lepingute sõlmimisel peab laenutehingut teostav laenuhaldur tagama, et need järgivad Panga sisemisi normatiivdokumente ja Panga volitatud organite otsuseid, sealhulgas tagama, et nende täitmisel oleksid täidetud järgmised nõuded:

Rahasummad tuleb lepingu tekstis märkida vähemalt üks kord sõnadega, näidatakse aadressid, perekonnanimed, eesnimed, isanimed, Kliendi nimed täies mahus vastavalt passiandmetele ja asutamisdokumentidele;

Lepingu viimasele leheküljele peavad alla kirjutama preambulis märgitud isikud (erilist tähelepanu tuleb pöörata faksi kasutamise lubamatusest);

Kasutada tuleb käesoleva Juhendiga ettenähtud lepingu vastavat tüüpvormi;

Lepingu viimasel lehel peab lisaks poolte andmetele ja/või volitatud isikute allkirjadele olema ka osa lepingu tekstist;

Parandused (sealhulgas läbikriipsud, parandused parandusvahendi või muu sarnase vahendi abil), kustutamised ja täiendused ei ole lubatud;

Laenulepingu koopia, mis jääb panka, tuleb vormistada järgmiselt:

Lepingu igale lehele kinnitab laenutehingut teostav laenuhaldur ning nimetatud viisa tähendab, et ta kontrollis tehingu kõikide tingimuste vastavust Panga siseriiklikele normatiivdokumentidele, Panga volitatud asutuste otsustele ja muudele laenutehingu nõuetele. Pank;

Lepingu viimasele lehele, millel on poolte andmed ja volitatud isikute allkirjad, on kinnitatud sõltumatute struktuuriüksuste (krediidiosakond, õigusteenistus ja turvateenistus) juhid ning need viisad tähendavad, et vastuväiteid ei ole. tehing sisuliselt asjaomaste talituste pädevuses.

Laenutehingu lepingute allkirjastamine toimub laenusaaja volitatud isikute (pantija, käendaja) poolt Pangas laenuhalduri juuresolekul. Nõuetekohaselt vormistatud lepingud antakse Kliendile allkirjastamiseks üle. Laenusaaja volitatud isikute (pantija, käendaja) allkirjad ja pitsati jäljend peavad vastama allkirjanäidisega ja pitsati jäljendiga kaardil deklareeritutele.

Laenulepingu kõigi koopiate registreerimine toimub järgmises järjekorras:

Lepingu lehtede jaluses poolte nimesid ei märgita (on välistatud). Kõik lepingu ja selle lisade lehed on nummerdatud ja õmmeldud, kinnitusniidi otsad tuuakse välja viimase õmbluslehe tagant, seotakse kinni ja pitseeritakse paberilehega, millele tehakse kiri:

Lepingu viimasele leheküljele ja selle iga lisa viimasele leheküljele kohas, kus tüüpvormil on ette nähtud poolte allkirjad, samuti köitmisel olevale paberilehele peab olema alla kirjutanud sama volitatud isik. lepingule alla kirjutanud ja poolte pitseriga pitseeritud poolte isikud.

Erandjuhtudel, arvestades Laenusaaja laitmatut ärilist mainet, on võimalik laenutehingu dokumente allkirjastada väljaspool Panka; allkirjastamiseks vajalike dokumentide pakett antakse Kliendile üle enne nende kinnitamist Pangas. Lepingute tüüpvorme saab üle kanda e-posti teel.

Pärast laenusaaja (pantija, käendaja) poolt allkirjastatud laenudokumentide saamist koos laenusaaja juhi allkirjaga kaaskirjaga on nende koostamise eest vastutavad isikud kohustatud kontrollima lepingute tekstide vastavust tehingutingimustele. Panga Volitatud asutuse otsusega ja Panga nõuetega (lepingute tüüpvormid), samuti kontrollima allkirju allkirjanäidises ja pitsatijäljekaartidel sisalduvate allkirjadega. Märkuste puudumisel viseerivad laenudokumendid Panga spetsialistid.

Kliendi allkirjastatud ja krediidiüksuse töötaja poolt kinnitatud laenudokumentide pakett koos panga volitatud asutuse otsuse koopiaga esitatakse allkirjastamiseks panga juhile või panga volitatud isikule. pank.

Igast väljastatud laenudokumendist antakse üks eksemplar laenusaajale / pantijale / käendajale üle vastuvõtmise ja üleandmise aktiga.

Krediiditoimikusse tuleb lisada iga panga töötajate viisaga väljastatud laenudokumendi koopia koopia.

Laenulepingud ja laenu tagasimaksmise tagamise lepingud kuuluvad registreerimisele Panga poolt ettenähtud korras. Lepingute registreerimine toimub registreerimispäevikutes.

Igale lepingu eksemplarile tuleb kanda selle allkirjastamise kuupäev ja number, mis on edaspidi lepingu kohustuslikud ja muutumatud andmed.

Laenulepingu registreerimisnumber peab koosnema 10 tähemärgist, mille esimese kuue tähemärgi järel on eraldav rida.

Näiteks 062501 / 0001, kus kaks esimest tähemärki (06) näitavad lepingu sõlmimise aastat, kaks teist märki (25) on piirkondliku filiaali registreerimisnumber krediidiasutuste riikliku registriraamatu järgi, kolmas kaks märki (01) on lisabüroo seerianumber ja viimased neli märki (0001) - lepingu järjekorranumber vastavalt krediidilepingute registrile, mida uuendatakse igal aastal.

Kui laenuleping täiendava kontori Laenusaajaga sõlmitakse piirkondlikus filiaalis, siis märgitakse piirkondliku filiaali neljakohaline number. Näiteks 062500 / 0001.

Juhul, kui pandi esemeks on kindlustus, peab laenusaaja esitama Pangale kindlustuslepingu (originaal või kindlustusseltsi pitseriga kinnitatud koopia), mille kohaselt on kindlustatu kas laenusaaja (nagu pantija) või Pantija või muu isik ning kasusaajaks on Pantija, esitatakse ka kindlustuspoliis ja maksekorralduse (kviitungi) koopia kindlustusmakse tasumise kohta. Laenuhaldur on kohustatud kontrollima kindlustusmaksete õigeaegset tasumist kindlustuslepingu sõlminud isiku poolt.

Samaaegselt pandilepinguga sõlmitakse Panga, kindlustusorganisatsiooni ja Pantija vahel kolmepoolne leping pandi ja muude laenu tagasimakse tagatistega töötamise korra kohta, millega määratakse kindlaks kindlustushüvitise maksmise kord ja Panga ostueesõigus. teistele isikutele oma nõuete rahuldamiseks kindlustuslepingu alusel Pantijale võlgnetava kindlustushüvitise summast, kui Pantija (laenusaaja) ei täida oma laenulepingust tulenevaid kohustusi.

Pandi esemeks oleva vara kindlustamist teostavad Panga poolt akrediteeritud kindlustusseltsid.

Krediidijuhtumi vormistamine

Krediidijuhtumi vormistamine hõlmab meetmete kogumit, mis on seotud laenuprojekti läbivaatamisega enne laenu väljastamise otsuse tegemist, laenudokumentide vormistamisega laenutehingu sõlmimiseks ja selle edasise toetamisega.

Kliendi poolt Pangale läbivaatamiseks esitatavad laenuprojekti dokumendid tuleb paigutada eraldi kausta, mille kaanele peab olema märgitud laenusaaja nimi. Krediidiprojektide arvestus toimub taotluse numbri järgi, vastavalt taotluste registrile.

Pärast krediiditehingu lepingute sõlmimist kantakse krediidiprojekti käsitlevad dokumendid laenusaaja krediiditoimikusse, mis on registreeritud krediidiosakonna krediiditoimiku registris. Krediidijuhtumite indeks tuleb määrata vastavalt Panga poolt kinnitatud juhtumite nomenklatuurile.

Laenusaaja krediidifail koosneb mitmest jaotisest (plokist), mis moodustatakse vajadusel eraldi kaustadesse ühe indeksi all:

1 - laenusaaja juriidilised dokumendid;

2 - laenusaaja finantsseisundit iseloomustavad dokumendid;

3 - tagatise dokumendid ja tagatise kontrollimise aktid;

4 - laenu väljastamise ja selle edasise toetusega seotud dokumendid.

Krediidijuhtumi kolmas ja neljas osa (plokid) moodustatakse iga konkreetse krediiditehingu jaoks. Krediidijuhtumi neljas plokk koosneb osadest: laenu väljastamisega seotud dokumendid (taotlus, tasuvusuuring, vastavate talituste järeldused, laenu väljastamist lubava asutuse otsus); Laenusaaja tegevusega seotud dokumendid (maa rendilepingud, tootmisrajatised, lepingud tarnijate/ostjatega jne); laenutehingu ja toetusprotsessiga seotud dokumendid (laenusaajaga laenutehingu kohta sõlmitud lepingute ja lepingute koopiad; dokumendid, mis kinnitavad laenu andmist ja selle tagasimaksmist, intressi tasumist, vahendite sihtotstarbelist kasutamist (laenu andmise juhend). , maksedokumendid); kategooria laenukvaliteedi hindamise dokumendid ja muu väljastatud laenu dokumentatsioon).

Laenusaaja krediidifail peaks algama selles sisalduvate dokumentide loendiga, mis lisatakse krediidifaili iga jaotise kohta, kui need muutuvad kättesaadavaks.

Kõik laenuprojektiga töötamise erinevates etappides ilmuvad dokumendid on laenuhalduril kohustus kanda laenutoimikusse, nummerdades ja kandes laenutoimiku dokumentide inventuuri. Dokumentide inventuuri uuendatakse seoses laekuvate uute dokumentidega Laenusaaja krediiditoimikus.

Krediiditoimikuid hoitakse Panga krediididivisjonis võtmega lukustatud metallkapis; võetakse Krediidiüksuse volitatud töötajate poolt tööpäeva alguses ja asetatakse pärast tööpäeva lõppu kappi. Kontroll krediiditoimikute nõuetekohase säilitamise ja haldamise üle osakonna töötajate poolt on krediidiprojektide toetamise eest vastutava krediidiosakonna juhataja ülesandeks.

Pärast laenusaaja kõigi laenutehingust tulenevate kohustuste täitmist edastatakse laenu tagamise, väljastamise ja toetamise dokumente sisaldav laenutoimik Panga arhiivi säilitamiseks. Dokumentide üleandmine Panga arhiivi toimub krediidiosakonna juhataja otsusel, kuid mitte kauem kui 180 päeva jooksul pärast krediiditehingu lõpetamist. Laenutoimiku säilitamise tähtaeg Panga arhiivis on vähemalt 5 aastat pärast laenu tagasimaksmist.

Laenulepingu täitmine ja laenutehingu sõlmimine

Laen väljastatakse täielikult või osadena vastavalt Panga ja Laenusaaja vahel sõlmitud laenulepingu tingimustele, peale laenudokumentide paketi vormistamist ning laenukonto avamise ja laenu andmise juhendi koostamist.

ABS "BISquit" krediiditehingu algatamiseks saadab krediidiosakond panga raamatupidamisteenistusele vastavad dokumendid, sealhulgas:

Dokumentide vastuvõtmise ja edastamise inventuur 3 eksemplaris;

Panga juhi allkirjastatud korraldus laenusaajale laenukonto avamise kohta;

Krediidiosakonna korraldus laenu andmise kohta;

Panga volitatud organi positiivse otsuse koopia või väljavõte selle krediiditehingu kohta;

Laenulepingu originaal;

Originaaltagatisleping (tagatisleping, sh hüpoteegilepingud, millel on registreerimisasutuse märge, käendus, pangagarantii vms);

Iseliikuvatele sõidukitele väljastatud pandi registreerimise tõend (seda liiki vara pantimise korral);

Tehniliste vahendite pass;

Kindlustusleping (originaal või kindlustusseltsi pitseriga kinnitatud koopia), kindlustuspoliis, kolmepoolse lepingu originaal;

Muud selle laenutehinguga seotud dokumendid.

Raamatupidamisteenistuse juhataja, olles saanud nimetatud dokumendid, kannab laenukonto avamise korraldusele teise korralduse bilansikonto numbri, laenusaajale avatud isikliku konto numbri ja esitab selle kinnitus panga pearaamatupidajale või tema asetäitjale koos dokumentide vastuvõtmise ja üleandmise nimekirja ning laenu andmise korraldusega, saab loa allkirja ja annab kõik dokumendid üle raamatupidamisteenistuse töötajale, kes peab krediidiarvestust. operatsioonid.

Raamatupidamisteenistuse töötaja, kes peab arvestust krediiditoimingute üle, kontrollib Panga juhtide volikirjade olemasolu dokumentidel, inventuuris loetletud dokumentide olemasolu, andmise korralduses toodud tingimustele vastavust. laen, lepingute tingimused ja Panga volitatud asutuse otsus (nimelt: laenusaaja nimi, laenulepingu nr, summa, intressimäär), algatab laenutoimingu jaotises "Laenud ja hoiused". " moodul ABS "BISquit" ja kannab laenusumma Laenusaaja arvelduskontole.

Laenukonto avamise korraldus, väljavõte panga volitatud asutuse otsusest laenu andmise kohta, samuti krediidiosakonna korraldust laenu andmise kohta peab Raamatupidamisteenistuse töötaja Laenusaaja eraldi krediiditoimikusse ja paigutab selle.

ABS "BISquit" tehingu parameetrite õigsuse ja vastavuse eest vastutab raamatupidamisteenus.

Mälestuskorralduste koopiad laenu väljastamise krediiditoimingute kajastamiseks raamatupidamises, tagatise, komisjonitasude jms kajastamine, samuti laenu ja kogunenud intresside tagasimaksmist kinnitavate maksedokumentide (maksekorralduste ja maksetaotluste) koopiad / sellel olevad trahvid, Raamatupidamine teenus edastatakse krediidiosakonnale paigutamiseks laenusaaja krediiditoimikusse.

Krediidistrateegia ja krediidipoliitika on panga laenutöö korralduse aluseks. Krediidistrateegia töötatakse välja osana panga üldstrateegiast ja see tähendab panga missiooni täpsustamist seoses krediidituruga. Krediidistrateegia määratlemise eest vastutab tavaliselt kommertspanga juhatus.

Krediidipoliitika sisaldab konkreetseid eesmärke ja protseduure, millest krediidikomitee juhindub laenude väljastamisel ja laenuandmise üle kontrolli teostamisel.

Kommertspankade toimingute liigid

Kommertspangad saavad teostada kõiki pangandusasutusele omaseid krediidi- ja arveldustoiminguid. Vaatleme üksikasjalikumalt kommertspankade tehtavate toimingute olemust. Peamised neist on järgmised:

Hoiuste (hoiuste) kaasamine ja laenu andmine laenuvõtjatega sõlmitud lepingu alusel;

Klientide ja korrespondentpankade kontode pidamine;

Arvelduste tegemine klientide ja korrespondentpankade nimel;

Kapitaliinvesteeringute finantseerimine investeeritud vahendite omanike või valitsejate nimel, samuti omavahendite arvelt;

Sularahateenused klientidele ja korrespondentpankadele;

Maksedokumentide ja muude väärtpaberite (tšekid, akreditiivid, vekslid, aktsiad, võlakirjad ja muud) väljastamine;

Riigi maksedokumentide ja muude väärtpaberite ost, müük ja säilitamine ning nendega tehtavad muud toimingud;

Garantiide, tagatiste ja muude kohustuste väljastamine kolmandatele isikutele, nähes ette nende täitmise sularahas;

Kauba tarnimisel ja teenuste osutamisel nõudeõiguse omandamine, selliste nõuete täitmise riskide aktsepteerimine ja nende nõuete sissenõudmine (forfaiting), samuti nende toimingute tegemine täiendava kontrolliga kauba liikumise üle (faktoring) ;

Organisatsioonidelt ja kodanikelt ostmine ning neile välisvaluuta müük;

Väärismetallide, looduslike vääriskivide, samuti väärismetallidest ja vääriskividest valmistatud toodete ost ja müük Venemaal ja välismaal;

Väärismetallide kaasamine ja paigutamine kontodele ja hoiustele ning muud tehingud nende väärisesemetega vastavalt rahvusvahelisele pangandustavale;

Usaldustoimingud (vahendite kaasamine ja paigutamine, väärtpaberite haldamine jne) klientide nimel;

Pangandustegevusega seotud konsultatsiooniteenuste pakkumine;

Muude toimingute tegemine vastavalt keskpanga litsentsile.

Panga krediidipoliitika

Kommertspanga krediidipoliitika on tegurite, dokumentide ja toimingute kogum, mis määravad kommertspanga arengu oma klientidele laenamise valdkonnas. Krediidipoliitika määrab kindlaks panga krediiditegevuse ülesanded ja prioriteedid, nende teostamise vahendid ja meetodid, samuti krediidiprotsessi korraldamise põhimõtted ja korra. See loob aluse panga krediiditöö korraldamiseks vastavalt tema tegevuse üldisele strateegiale, olles vajalik tingimus laenuandmisprotsessi reguleerivate dokumentide süsteemi väljatöötamisel.

Infotehnoloogia kasutamine kommertspanga poolt juriidilistele isikutele laenamise protsessis

Käsitletakse küsimust, mis on pühendatud eraisikutele kommertspangas laenu andmise protsessile. Näidatakse, kuidas IDEF0 mudeli abil äriprotsessi modelleeritakse. Järeldatakse, et väljatöötatud IDEF0 mudel võimaldab dokumenteerida mis tahes äriprotsesside olulisi aspekte.

Artiklis käsitletakse kommertspanga klientidele laenu saamise protsessi.

Uued tulusad laenud VKEdele

Ettevõtlus "ei lähe puhkusele"... Selle fakti teadvustamine nõuab finantsasutustelt aktiivset tegutsemist ka aasta suveperioodidel uute laenutoodete väljatöötamisel ja reklaamimisel ning boonussüsteemide väljatöötamisel väikeste ja keskmise suurusega laenude turul. -suurusega ettevõtted (VKEd).

Absolut Banki tootearsenal täienes korraga mitme uue laenutootega, mis keskendusid väikese ja keskmise suurusega äriklientide eelistustele ja tegevuse eripäradele, kelle aastakäive ei ületa 3 miljardit rubla.

Laenude realiseerimine ja täitmine kommertspangas

Panganduslitsents on spetsiaalne dokument, mis võimaldab üksusel tegeleda hoiuste kaasamisega, laenude väljastamisega ja muude pangandustegevustega.

Litsentsi väljastamise periood: Pangalitsents väljastatakse 30 päeva jooksul.

Litsentsi kehtivus: formaalselt on pangalitsents tähtajatu.

Pärast laenu andmiseks loa saamist asub pank välja töötama laenulepingut. Seda etappi nimetatakse laenu struktureerimiseks. Struktureerimise käigus määrab pank kindlaks laenu peamised omadused: laenu liik, summa, tähtaeg, tagasimakse viis, tagatis, laenu hind ja muud tingimused.

Laenu eesmärk. Esimene panka huvitab küsimus, milleks laen on. Laenu sihtotstarve on oluline riskiastme indikaator. Pank näiteks väldib laenu andmist spekulatiivseteks tehinguteks, kuna tagasimaksmine sõltub kahtlaste ja kohati ebaseaduslike tehingute tulemusest ning on seetõttu suure riskiga. Pank võtab ettevõttele laenu andes arvesse pankrottide sagedust selles valdkonnas ja on ettevaatlik ebastabiilsetes tööstusharudes tegutsevate ettevõtete suhtes. Aktsiaseltsile laenu väljastades peab pank veenduma, et laenu võetakse ettevõtte põhikirjas sätestatud eesmärkide täitmiseks. Eesmärk määrab laenu vormi.

Krediidi summa. Pank peab kontrollima taotluse kehtivust laenusumma suhtes. Oluline on kohe alguses õigesti määrata vajalik laenusumma, sest vastasel juhul seisab pank paratamatult silmitsi sooviga kriisi korral laenu suurendada. Oht on, et pangal tuleb valida kahe võrdselt ebameeldiva alternatiivi vahel: pikendada lisakrediiti või kaotada laenuvõtjale juba laenatud raha. Seetõttu peab pank, olles saanud kliendi arvutused, ise hindama vajalikku laenusummat, tehes vajalikud kohandused.

Praktika näitab, et laenuvõtja paneb laenutaotluse aluseks kõige optimistlikuma arvutusvariandi ja alahindab laenusummat, uskudes, et seda on pangast lihtsam kätte saada. Mõnikord küsib laenuvõtja, vastupidi, pangalt ülehinnatud summat, lootes, et kui tema taotlust ei rahuldata, vähendab ta hiljem taotluse summat.

Laenu tagasimakse. Laenu väljastades tuleb selgelt määratleda selle tagasimakse allikas. Peamiselt on kaks allikat: tulu või vara müügist saadav tulu. Pank peab kontrollima, kas kliendi pakutavad tingimused vastavad tema tegelikele võimalustele. Ettevõtte krediidivõime sõltub eelkõige kasumi saamise suurusest ja regulaarsusest. Varade (kinnisvara, väärtpaberid) müügi kui laenu tagasimaksmise viisi puhul on peamine oht, et nende müügist saadav tulu võib olla oluliselt väiksem, kui võla tagasimaksmiseks vajalik. Pank peab alati arvestama võimalike vigadega ja võtma kliendilt kohustuse võlgnevuse tagastamatu osa omal kulul tagasi maksta.

Laenu tähtaeg. Mida pikem on laenutähtaeg, seda suurem on risk, seda tõenäolisemalt tekivad ettenägematud raskused ja klient ei suuda võlga vastavalt lepingule tagasi maksta. Kommertspank peaks lähtuvalt kaasatavate vahendite iseloomust piirama oma krediiditegevust keskpika ja pikaajaliste operatsioonide valdkonnas, et tagada bilansi vajalik likviidsus ja rahuldada hoiustajate nõudmisi.

Turvalisus. Laenutehingu oluline element on see, milliseid varasid on laenusaajal võimalik tagatiseks pantida, kes on tagatise omanik, tagatise asukoht, hoiustamiskulud, kuidas hinnatakse tagatiseks pakutavat vara. See on panga viimane kaitseliin ja laenu andmise otsus tuleks alati lähtuda rahastatava projekti eelistest, mitte tagatise atraktiivsusest. Ilma tagatiseta saab laenu väljastada vaid juhul, kui laenuvõtja on väga usaldusväärne.

Intress. Intress määratakse kindlaks läbirääkimiste käigus ja kujuneb laenukapitalituru laenupakkumise ja nõudluse mõjul. Intress varieerub ka sõltuvalt laenuga kaasnevast riskist, selle suurusest ja tähtajast, laenuvõtja deposiitkonto ja tagatise seisukorrast. Lisaks mõjutavad intressimäärasid harjumused ja traditsioonid, pankadevaheline konkurents, seadusega kehtestatud maksimaalne intressimäär, samuti pankurite ja laenuvõtjate hinnang majandusarengu väljavaadetele ning mitmed muud punktid. Laenu kasutamise intressimäärad, nende tasumise kord, vormid ja tähtajad on sätestatud laenulepingus. Samal ajal saab pank laenuintressi üle vaadata laenulepingu kehtivuse ajal, kui muutub Vene Föderatsiooni Keskpanga diskontomäär, samuti kui intressimäärade tase turul krediidiressursid muutuvad. Intressimäära muutmine vormistatakse täiendava lepinguga laenulepingu juurde. Intressimäära ühepoolne muutmine on võimalik ainult juhul, kui laenulepingus on punkt: „Pangal on õigus ühepoolselt tõsta laenutasu suurust Venemaa Keskpanga intressimäärade tõusu korral. Föderatsioon või kaasatud ressursside maksumuse tõus.

Intressi arvestamine ja ettenõudmine laenu väljastamisel ei ole lubatud. Intress koguneb laenu kasutamise ajal tekkinud võlalt kuni selle võla tagasimaksmise päevani ning makstakse reeglina igakuiselt või laenulepingus märgitud tähtaegadel, kuid vähemalt kord kvartalis. Tähtajaliselt tagastamata võlgnevuse korral tasub laenusaaja laenulepingus sätestatud kõrgendatud intressimääraga intressi. Laenusaajalt saadud raha kasutatakse eelkõige intresside (sh viivise) tasumiseks.

Laenuhaldur peab andma kliendile ettepanekuid tulevase laenu tingimuste, intressimäära, tagatise jms kohta. Tema ettepanekud võivad oluliselt erineda kliendi taotluses sisalduvatest tingimustest. Läbirääkimiste käigus osapoolte seisukohad lähenevad ja jõutakse kompromissile. Pärast tehingu põhiküsimustes kokkuleppele jõudmist koostatakse laenutingimuste kokkuvõte dokument (laenuleping).

Laenudokumentatsioon on ülimalt oluline, kuna mistahes materjalide puudumine või nende ebaõige täitmine võib laenu võlgnevuse ja muude laenusaaja ebaausate tegude korral kaasa tuua suuri kahjusid. Pank peab krediidifailis säilitama järgmised dokumendid:

• § krediidihalduri sõlmimine krediidiosakonna juhataja viisaga või tema eriarvamus;
• § väljavõte krediidikomisjoni koosoleku protokollist;
• § kõik eelnevalt loetletud dokumendid laenu väljastamiseks, välja arvatud asutamisdokumendid, mida säilitatakse operatiivosakonnas;
• § laenuleping;
• § pandileping või muud liiki laenu tagasimakse tagatis (tagatis, käendus, kindlustuspoliis);
• § panditud vara hindamise akt;
• § panga õigusteenistuse ja turvateenistuse järelduste tõendid;
• § pangapoolne analüüs laenusaaja tegevuse kohta möödunud perioodil;
• § annab operatiivosakonnale korralduse avada laenukonto ja väljastada laenu jne.

Laenuleping on üksikasjalik dokument, mille on allkirjastanud laenutehingu mõlemad pooled ja mis sisaldab üksikasjalikku ülevaadet kõigist tingimustest. Laenulepingu peamised osad:

Üldsätted. (Siin on märgitud: lepingupoolte nimed; lepingu ese, laenu liik, selle suurus, tähtaeg, sihtotstarve, intressimäär; laenust tulenevate kohustuste täitmise tagamise tingimused; väljastamise kord laenu tagasimaksmine, samuti laenu intressi arvestamise ja tasumise kord.)

Laenusaaja õigused ja kohustused.

Panga õigused ja kohustused. (Laenuvõtja ja laenuandja õigused ja kohustused tulenevad kehtivast seadusandlusest ning need on määratud ka iga krediiditehingu iseärasustest, olukorrast krediidiressursside turul ning laenusaaja krediidivõimelisusest.)

Osapoolte vastutus.

Vaidluste lahendamine.

Lepingu aeg.

Juriidilised aadressid.

Pärast laenulepingu koostamist peab selle kinnitama panga juriidiline osakond. Laenulepingu ja pandilepingu allkirjastamine toimub: laenusaaja poolt - allkirjastamisõigust omavad isikud, dokumentaalselt tõendatud (direktor ja pearaamatupidaja). Allkirjaõiguse volituste olemasolu peab kontrollima krediidiosakonna majandusteadlane. Panga poolt allkirjastavad laenulepingu direktor ja pearaamatupidaja.

Laenuleping ja pandileping koostatakse kahes eksemplaris, kui notariaalset tõestamist ja pandilepingu registreerimist ei nõuta, neljas eksemplaris, kui on vajalik notariaalne tõestamine ja pandilepingu registreerimine: üks pandiandjale, teine panga jaoks jääb kolmas notarile, neljas - tehingut registreerivale organile.

Kogu panga poolt krediidiprotsessi esimeses ja teises etapis tehtud töö tulemus on järeldus panga krediidiosakonna spetsialist laenu väljastamiseks.

See peab sisaldama järgmist teavet:

laenuvõtja täielik kirjeldus;

Hinnang tema äri- ja finantsseisundile, tulude ja kulude plaan ning laenuperioodi maksete kalender;

Laenuobjekti tunnused, laenu tagamise viisid ja peamised tagasimaksmise allikad;

Hinnang põhiosa ja intresside tagasimaksmise aja tegelikkusele, samuti hinnang panga krediidiriskile antud laenu puhul.

lõplik otsus laenude väljastamise kohta vastavalt otsustusõigusele annavad välja: krediidiosakonna juhataja, panga krediidikomitee, panga juhatus.

Kui otsustatakse panga poolt laenu väljastamise otstarbekus välja töötatakse laenulepingu tingimused, need. määratakse panga positsioon tema põhiparameetrite suhtes: laenu vorm, summa, tagasimaksmise tingimused ja kord, intressimäär, tagatis ja muud tingimused.

Laenu vorm valitakse sõltuvalt laenusaaja kategooriast ja laenuobjekti omadustest. Näiteks pikaajalist projekti finantseerides ja laenuvõtjasse usaldavalt suhtudes saab pank avada talle krediidiliini.

Krediidi summa tavaliselt individuaalne, kuna selle määravad laenuandja ja laenuvõtja rahalised vajadused ja võimalused ning väga oluline on seda õigesti hinnata. Laenusumma vale määramine võib laenu andmise käigus tekitada tõsiseid probleeme. Seega, kui laenusumma on maksevõimega võrreldes üle hinnatud, võib laenuvõtjal tekkida edaspidi raskusi võla tagasimaksmisega. Laenusumma alaväärtustamine võib kliendile kaasa tuua projekti elluviimisega seotud raskusi. Seetõttu peab pank, olles saanud kliendi arvutused, ise hindama vajalikku laenusummat, tehes vajalikud täpsustused.

Pank peab määrama laenu lõpptähtaeg ning näha ette tingimused rahaliste vahendite tagastamise tähtaegade pikendamiseks (pikenemiseks) nende enneaegse laekumise korral. Mida pikem on laenutähtaeg, seda suurem on risk ja tõenäosus, et tekivad ettenägematud raskused ning klient ei suuda võlga vastavalt lepingule tagasi maksta.

Intress laenu saamiseks määravad mõlemad pooled kokkuleppel ja see sõltub krediidiressursside maksumusest, laenu iseloomust ja sellega kaasnevast riskiastmest. Juhtudel, kus kliendi krediidivõimet ei ole võimalik piisava täpsusega hinnata, on pankade laenuintressid tihedalt seotud laenutagatise olemasolu ja usaldusväärsusega.

Laenu tagasimaksmise kord määrab pank kokkuleppel kliendiga, sõltuvalt kasumi suurusest ja regulaarsusest, tavaliselt kord kvartalis. Selleks töötatakse välja laenu tagasimaksegraafik. Krediiditehingu kulgemist mõjutab oluliselt ka võla tagasimaksmise aja õige määramine. Kui pank määrab laenu tagasimakse tähtajad liiga lühikeseks, võib laenuvõtja jääda ilma normaalseks toimimiseks vajalikust kapitalist ning kasum ei kasva nii nagu algselt prognoositi.

Tagatise valimisel Pank peaks juhinduma järgmisest. Tagatisraha küsimus tuleks lahendada pärast seda, kui on tehtud otsus krediiditehingu aktsepteeritavuse kohta panga jaoks. Pank võib tagatise aktsepteerida bilansilises väärtuses või hindamistegevuseks litsentseeritud ekspertettevõtte hinnangu alusel. Panditud vara hinnatud väärtust korrigeeritakse korrigeerimiskoefitsientide abil. See peab täielikult katma laenusumma ja selle laenu kasutamise eest tasumisele kuuluvad intressid kogu lepingu kehtivusaja jooksul.

Näiteks kui laenu taotletakse 100 miljoni rubla ulatuses. kaheks aastaks 20% aastas ja pandiks on kinnisvara, siis selle eeldatav väärtus, võttes arvesse parandustegurit 0,7

(100 + 40) miljonit rubla : 0,7 = 200 miljonit rubla

Kui otsustatakse laenu väljastamisest keelduda, tagastab pank kliendile esitatud dokumendid ja teatab keeldumise põhjuse.

peal kolmas etapp panga krediidiosakond koostab laenulepingu ja tagatislepingu, panga juriidiline osakond viib sõlmitud lepingutele läbi juriidilise ekspertiisi ja kinnitab need.

Laenuleping- see on detailne dokument, millele on alla kirjutanud laenutehingus osalejad ja mis sisaldab kõigi laenu andmise tingimuste üksikasjalikku kirjeldust.

Tavaline laenuleping sisaldab järgmisi jaotisi:

Üldsätted, lepingu objekt;
laenutingimused;

Arveldus- ja maksetingimused;

laenusaaja õigused ja kohustused;

Panga õigused ja kohustused;

osapoolte vastutus;

Vaidluste lahendamine;

Lepingu aeg;

Juriidilised aadressid.

Laenulepingu alusel on klient kohustatud:

Tasuma saadud laen ja laenu kasutamise intressid õigeaegselt tagasi;

Ärge hoiduge pangakontrollist;

Ärge halvendage oma majanduslikku ja finantsseisundit;

Vastama saadud laenu sihtotstarbele;

Anda ja tagada laenulepingu järgse tagatise olemasolu kogu laenuperioodi jooksul, s.o. kuni laenu tegeliku tagasimaksmiseni.

Sõltuvalt tagatise viisist võidakse väljastada:

Pandileping;

Käendusleping;

Panga garantii;

Muud laenutagatislepingud.

Krediidi väljastamine tehakse panga raamatupidamisosakonna krediidiosakonna korralduse alusel, millele on alla kirjutanud volitatud ametnik.

Tellimus peab sisaldama:

laenusaaja nimi ja tema arvelduskonto number, kuhu laen kantakse;

laenulepingu number ja kuupäev;

laenu andmise viis;

Laenusumma (laenulimiit);

Intressi maksetähtaeg ja intressimäär;

laenu tagasimaksmise tingimused;

tagatise liik ja selle suurus;

Krediidiriski rühm.

Laenu väljastamisel avab panga raamatupidamisosakond (operatiivosakond) oma raamatupidamise jaoks konto ja kannab sellelt raha laenusaaja pangakontole. Samas krediteeritakse bilansivälistel kontodel pikendatud laenude tagatised, laenu andmise kohustused arvelduskrediidi või avatud krediidiliini näol. Lisaks moodustatakse õigeaegselt eraldis võimalike laenukahjumite katteks.

Kõik laenuvõtja laenujuhtumi dokumendid vormistatakse juhtumiks, kuhu on märgitud laenusaaja nimi, laenulepingu number, selle sõlmimise kuupäev, kood, laenukonto number pangas.

peal neljas etapp Pank kontrollib:

Esiteks iga krediidi tingimuste järgimise eest
murre (tagamaks laenusumma tagasimaksmist ja intresside õigeaegset tasumist);

Teiseks laenuportfellile tervikuna (tagamaks krediidiriski minimeerimist ja kasumi osakaalu suurendamist
laenuoperatsioonidest üldiselt).

See on ka väga oluline samm laenu andmise protsessis, kuna selle lõppeesmärk on tagada laenu ja selle intresside õigeaegne tagasimaksmine.

Selles etapis kontrollib pank laenu kasutamise intresside laekumise regulaarsust, viib kohapeal läbi plaanilisi ja mitteplaanilisi kontrolle koos kontrollakti koostamisega. Selliste kontrollide käigus selgitatakse välja laenukulu vastavus laenulepingus sätestatud sihtotstarbele. Lisaks kontrollib pank arveid, inventariesemete ostu-müügi lepinguid, tutvub laenusaaja panga ja bilansi väljavõtetega viimase aruandekuupäeva seisuga ning tutvustab laenusaajat auditi akti või tõendiga.

Laenuhaldur märgib regulaarselt võlgade liikumist laenul ja sellelt intressi laekumist krediidipositsioonis. Kliendi finantsolukorra halvenemise ja laenu tagasimaksmata jätmise ohu korral teavitab laenuhaldur sellest oma juhtkonda, et võtta kasutusele asjakohased meetmed. Probleemlaenu ilmumine ei ole enamasti ootamatu: kogenud finantsist võib ohumärke märgata juba ammu enne seda, kui ilmneb kliendi suutmatus laenu tagasi maksta. Finantsaruannete hoolikas analüüs võrreldes varasemate aruannetega toob esile sellised hoiatusmärgid nagu nõuete järsk kasv, likviidsusnäitajate vähenemine, müügi langus, tegevuskahjum jne.

Kui pank avastab halva laenu, peab ta kohe tegutsema. Parim väljapääs on laenuvõtjaga asjad läbi arutada ja kriisiolukorrast ülesaamise programm välja töötada. See valik on eelistatavam kui laenuvõtja pankroti väljakuulutamine. Laenuvõtja kohtuvaidlusel võib olla negatiivne mõju, kui viimane tõendab, et panga tegevus põhjustas talle kahju ja viis ta pankrotti.

Kui klient suudab veenduda, et olukorda on võimalik parandada, võib pank pakkuda varade müüki, personali vähendamist, üldkulude vähendamist, turundusstrateegia muutmist, ettevõtte juhtkonna vahetust jne.

peal viies etapp laen makstakse tagasi. Juriidilised isikud maksavad laenu tagasi debiteerides oma pangakontodelt rahalisi vahendeid nii maksekorralduste kui ka krediidiandja panga maksenõuete alusel, kui see on laenulepingu tingimustega ette nähtud. Laenu tagasimaksmine toimub eraisikute poolt pangakontodelt raha ülekandmisega tema kirjaliku korralduse alusel, raha ülekandmisega sideorganisatsioonide või muude krediidiasutuste kaudu, samuti sularaha sissemaksega kassasse.

Hilinenud intressimakse ja laenu tagasimakse korral saadetakse panga raamatupidamisele korraldus vastavate summade ülekandmiseks kontodele laenu tähtajaks tasumata võlgade arvestamiseks, samuti krediidiriski grupi muutmiseks. Teatud aja möödudes edastatakse õigeaegselt tasumata laenude dokumendid õigusosakonnale võla sundnõudmiseks.

Saadud laenu tagasimaksmise tähtaja rikkumise eest on klient kohustatud tasuma pangale kõrgendatud intressi, mis tuleb ka lepingusse märkida. Kuid sellel on märkimisväärne puudus, sest selle tulemusena hakkab viivisvõlg kahekordse maksemääraga kasvama, kui viivised kantakse samale viivislaenude kontole, millele järgnevad intressid.

Peale laenu täielikku tagasimaksmist ja vastavat intressi, krediidiäri suletakse. Eraldi lehel on märgitud laenu väljastamise ja tagasimaksmise kuupäevad, intresside arvutamise arvestused ja nende ülekandmise kuupäevad. Tehakse märge “laen on täielikult tasutud koos intressidega, krediidijuhtum nr ... on lõpetatud (lõpukuupäev)”. Krediidijuhtum edastatakse arhiivi, kus seda säilitatakse 3 aastat alates sulgemise kuupäevast.

©2015-2019 sait
Kõik õigused kuuluvad nende autoritele. See sait ei pretendeeri autorlusele, kuid pakub tasuta kasutamist.
Lehe loomise kuupäev: 2016-04-12