Continuând programul educațional pe tema creditării, nu pot să nu vă povestesc despre descoperirea de cont tehnică - un fenomen care apare în viața fiecărui posesor de card bancar.

Clienții vin adesea la mine cu această întrebare: „De ce am avut o datorie la bancă pentru card de debit?» . Această întrebare este foarte relevantă astăzi, deoarece avem din ce în ce mai multă încredere în banii noștri băncilor și preferăm cardurile bancare să plătească în numerar. Desigur, un card bancar este, în primul rând, convenabil. Nu trebuie să purtați o presă de facturi și o grămadă de mici schimburi, nu trebuie să căutați „plată” și nu trebuie să schimbați bancnote rupte. Este suficient să aveți doar un card de plastic și să vă amintiți codul PIN.

Ce carduri folosim cel mai des? Acest întrebare importantă, iar acum vei afla de ce. Vedeți, astăzi există două tipuri carduri bancare: card de credit și card de debit. Cum sunt ele diferite?

Un card de credit este un card care conține bani de credit. Puteți să-l retrageți de acolo, să plătiți cu cardul fără numerar și, de asemenea, să vă rambursați împrumutul. De regulă, pentru retragerea banilor de pe un card de credit printr-un bancomat, banca percepe un procent considerabil. Prin urmare, vă voi spune un secret, nu ar trebui să retrageți bani de pe un card de credit. Este mai ieftin să plătești direct cu cardul. Și, acest lucru ar trebui să vă fie clar, un card de credit nu este deloc convenabil pentru a vă stoca proprii bani. În primul rând, trebuie să plătiți un comision pentru retragerea oricăror bani din acesta, iar în al doilea rând, la expirarea perioadei de valabilitate, un astfel de card nu este reemis automat.

Un card de debit este doar cardul pe care îți poți stoca banii, poți primi un salariu pe el sau îi poți salva „pentru o zi ploioasă” sau „de la soția ta”. În plus, puteți deschide un descoperit de cont pe acest card sau nu puteți deschide un descoperit de cont. Este orice îți place. Acest card are o perioadă de valabilitate mai lungă și este reemis automat. Astfel, nu trebuie să vă faceți griji pentru banii dvs. Apropo, nu există taxe pentru retragerea numerarului de pe un card de debit.

Și, din moment ce vorbesc despre asta, permiteți-mi să vă explic ce este un descoperit de cont. De fapt, acesta este un credit, dar emis de bancă după o schemă simplificată. Scrii o cerere, îți confirmi salariul, iar banca îți permite să iei mai mulți bani de pe cardul tău de debit decât ai de fapt. În acest caz, banii din credit, dacă nu sunt atinși, rămân pe cardul tău și nu plătești niciun comision sau dobândă pentru ei. Desigur, dacă începi să folosești acești bani, plătești dobândă băncii.

Acum ajungem la întrebarea principală pentru astăzi.

Ce este un descoperit de cont tehnic?

Destul de des, atunci când folosește în mod activ un card bancar de debit, proprietarul acestuia descoperă că are o datorie la bancă. În ciuda faptului că nu a solicitat un împrumut sau un descoperit de cont, acest lucru începe să pară ciudat. Sunt de acord, o persoană nu poate înțelege imediat de unde a venit datoria. Dar pentru asta este blogul meu și scriu toate aceste articole pentru a te ajuta să-ți rezolvi întrebările.

Deci, deținătorul unui card bancar de debit are posibilitatea de a plăti cu cardul său atâta timp cât există fonduri pe acesta în cantitatea necesară. Dacă acești bani nu sunt suficienți pentru a efectua o anumită tranzacție (de exemplu, plata mărfurilor într-un magazin sau pe internet), plata nu se efectuează și banii nu sunt debitați de pe card. Cu toate acestea, dacă deținătorul cardului încearcă să facă din nou aceeași plată (de exemplu, de 2-3 ori la rând), o astfel de plată poate fi acceptată și banii de pe card vor fi transferați comerciantului. Se pare, de unde ar putea veni banii de pe card dacă nu erau acolo? Răspunsul este simplu. În astfel de cazuri, banca oferă automat deținătorului cardului un împrumut în suma care lipsește pentru plată. Asta este descoperit de cont tehnic.

Angajații băncii nu vorbesc despre acest lucru, dar, cu toate acestea, o astfel de condiție - un descoperit de cont tehnic - este întotdeauna prezentă în regulile de utilizare a cardurilor bancare. Mai mult, pentru un astfel de descoperit de cont tehnic, ca și pentru un împrumut obișnuit, banca percepe dobânzi, precum și penalități pentru rambursarea cu întârziere a datoriei rezultate. Inutil să spun că rata finală a dobânzii la un astfel de împrumut este destul de mare - cred că ați înțeles deja.

Este inutil să ne certăm cu banca despre apariția restanțelor la un astfel de împrumut. Deoarece o astfel de condiție este menționată în contract (pe care, desigur, nu l-ați citit), sunteți responsabil pentru îndeplinirea acesteia. Pentru a evita astfel de situații neplăcute, vă recomand să monitorizați în permanență balanța numerar pe cardurile dvs. bancare și acordați atenție tuturor plăților anulate sau eșuate. Acestea pot fi primele semnale că nu există fonduri suficiente pentru operațiune. Fiți vigilenți și nu lăsați băncile să vă înșele.

(overspending), care este un tip de creditare pe termen scurt, și vă permite să cheltuiți o sumă care depășește fondurile proprii pe card în limita stabilită de bancă. Poate fi conectat la orice card de debit. De asemenea, puteți verifica.

Dar se dovedește că, chiar dacă nu ai de gând să activezi acest serviciu, în unele cazuri îl poți întâlni și va fi o surpriză pentru tine. Vorbim despre un descoperit de cont tehnic. Să ne uităm la ce este, care sunt motivele apariției și consecințele sale și ce recomandări trebuie urmate pentru a nu întâlni acest fenomen neplăcut.

Descoperire de cont tehnic. Ce este?

Un descoperit de cont tehnic (un alt nume este un descoperit de cont neautorizat) este un exces din soldul disponibil pe un cont de card atunci când se efectuează achiziții de pe un card sau orice alte tranzacții (retrageri de numerar, transferuri etc.). Cu alte cuvinte, din anumite motive, din card este retras mai mult decât este disponibil în cont, iar soldul intră în negativ. Această situație neașteptată poate apărea cu un card de debit sau de credit și de aceea este numită și descoperire de cont neautorizată.

Rezultă că deținătorul cardului la momentul unei astfel de situații neautorizate împrumută temporar bani de la bancă, adică. face un împrumut „tehnic” fără propria dorință și consimțământ. Și din moment ce împrumutul nu este permis (pur și simplu poate să nu fie furnizat pe cardul dvs. sau valoarea lui depășește limita de credit de pe cardul de credit), atunci fiți atât de amabili încât să plătim pentru el, pentru că noi înșine, prin propria noastră supraveghere sau ignoranță , ne-a dus echilibrul în minus! Și cel mai interesant lucru este că băncile prevăd în tarifele lor pentru plata unui astfel de împrumut neautorizat - acum aceasta nu va fi o surpriză pentru tine.

Motive pentru descoperirea de cont neautorizată

Să luăm în considerare principalele motive pentru apariția unui descoperit de cont tehnic neautorizat:

Retragerea de numerar de la un bancomat al băncii altcuiva. Dacă retrageți bani de la un bancomat al băncii dumneavoastră care a emis cardul, atunci, de regulă, nu vi se va percepe comision (vorbim despre carduri de debit în acest caz). Pentru aceeași operațiune, dar la un bancomat terț (străin), un comision este perceput de obicei de către banca dvs. și banca care deține ATM-ul. De exemplu, aveți 500 de ruble în cont, iar comisioanele ambelor bănci vor fi de 1% per retragere (valoare condiționată). Doriți să vă resetați complet contul. Apoi veți retrage (500 – 1%) de la ATM-ul altcuiva, adică. 495 de ruble (5 ruble vor merge la banca dvs.), dar în același timp veți datora aceleași 5 ruble instituției de credit al cărei bancomat l-ați folosit. Astfel, soldul tău va avea o sumă negativă (-5 ruble), care este un descoperit de cont neautorizat.

Funcționarea incorectă a centrului de procesare sau defecțiunea terminalului la punctul de vânzare. In acest caz, la plata cu cardul, aceeasi suma poate fi debitata de 2 ori, i.e. se va întâmpla. Dacă se întâmplă acest lucru, atunci este de obicei o problemă tehnică sau o problemă cu terminalul de plată cu cardul de la punctul de vânzare. Uneori, vânzătorul poate face o greșeală. Desigur, după luarea în considerare a cererii clientului, această sumă va fi returnată, dar cel mai probabil banca nu va anula dobânda pentru utilizarea unui împrumut neautorizat care a apărut din motive tehnice. Pur și simplu nu aveți suficiente fonduri pe cardul dvs. pentru a plăti din nou, dar pentru banca dvs. acest lucru va fi considerat un descoperit de cont neautorizat.

Diferența de curs valutar în timpul conversiei. Retrageți (sau efectuați o plată) astăzi bani într-o altă monedă decât moneda contului de card și uitați de comisionul pe care banca trebuie să îl percepă pentru conversie. Sau se întâmplă ca în momentul retragerii efective a fondurilor din cont (acest lucru se întâmplă de obicei după câteva zile), cursul de schimb valutar să crească brusc și să fie anulat ca o sumă în minus la care nu te așteptai.

Taxa anuală de întreținere și alte taxe. Suma convenită pentru menținerea contului se debitează anual. Dacă nu există fonduri în cont în momentul debitării, acesta va deveni și negativ. Dacă nu utilizați cardul, este indicat să scrieți o aplicație pentru a închide cardul.

Depășirea limitei de credit pentru cardurile de credit. Dacă sunteți deținător de card de credit și apare una dintre situațiile descrise mai sus, atunci limita de credit de pe cardul dvs. de credit poate pur și simplu să nu fie suficientă - veți lua de la bancă mai mult decât este cerut de termenii de serviciu ai cardului. Aceasta înseamnă că va trebui să plătiți o amendă pentru depășirea limitei de credit.

Descoperire de cont neautorizată și neautorizată și consecințele acesteia

Principalul pericol al unui descoperit de cont neautorizat este creșterea ratelor dobânzilor pentru utilizarea fondurilor bancare. Dacă comparați ratele pentru utilizarea unui descoperit de cont și a unui card de credit, în al doilea caz acestea sunt de obicei mai mici. De aceea, chiar și în etapa emiterii oricărui card, merită să adresați întrebări clarificatoare managerului băncii și să citiți cu atenție acordul, deoarece acesta poate indica condițiile pentru apariția prevăzută descoperire de cont neautorizată.

De exemplu, Sberbank percepe 40% pe an pentru cheltuieli excesive neautorizate, iar Tinkoff, cu binecunoscutul său card de credit, se mulțumește cu o taxă pentru utilizarea fondurilor care depășesc limita datoriei (390 de ruble sunt retrase o dată pe lună dacă este înregistrate).

Interesul (pedeapsa) poate fi mai gravă. De asemenea, este necesar să se țină seama de cerința băncilor de a rambursa supracheltuielile necoordonate cât mai curând posibil, împreună cu dobânda acumulată.

Dacă acordul prevede că clientul va efectua orice tranzacție folosind un card bancar numai în limita soldului de fonduri din cont, atunci în acest caz este considerat un descoperit de cont. neprevăzut. Aceste. „responsabilitatea financiară” pentru aceasta nu este prevăzută în contract. În acest caz, se va percepe dobândă pentru depășirea cheltuielilor în conformitate cu art. 395 din Codul civil „Răspunderea pentru neîndeplinirea unei obligații bănești” (la cota medie din regiunea dumneavoastră).

Iar legalitatea calculării dobânzii este reglementată de clauza 2 a art. 1107 din Codul civil „Despăgubirea victimei pentru pierderea veniturilor”, care prevede că:

Dobânda este supusă acumularii cuantumului îmbogățirii bănești nejuste pentru utilizarea fondurilor altcuiva (articolul 395) din momentul în care dobânditorul a aflat sau ar fi trebuit să afle despre nejustificarea primirii sau economisirii banilor.

Astfel, banca are dreptul de a cere dobânzi de la client pentru cheltuirea neautorizată a banilor băncii de către client.

Precauții

Cum să vă protejați de plata unor dobânzi mari la fondurile pe care nu ați intenționat să le împrumutați niciodată? Cum să folosiți cardurile în mod eficient pentru a preveni descoperirea de cont tehnică? Ce măsuri de securitate financiară personală există?

Răspunsurile la toate aceste întrebări se află într-un singur concept: . Chiar și cunoștințele de bază îi vor ajuta pe clienții băncii să navigheze în nuanțele contractelor atunci când deschid carduri, precum și să ia o decizie în timp util de a le închide. Dar chiar și într-o astfel de situație, nu poți fi 100% sigur că nu vei întâlni un descoperit de cont neautorizat. Următoarele recomandări vor ajuta la minimizarea probabilității apariției unei astfel de situații:

• păstrați cel puțin 5% din suma achiziției pe card. Adică, de exemplu, când plătești la un supermarket aparate electrocasnice pentru un frigider în valoare de 70.000 de ruble, este recomandabil să lăsați cel puțin 3.500 de ruble pe card;
• resetați cardul numai atunci când este;
• Dacă există defecțiuni la terminale, ar trebui să refuzați să faceți o altă încercare de plată. Trebuie să îl utilizați în aceeași zi cont personal online(Internet banking) sau un bancomat pentru a verifica soldul contului. Dacă bănuiți un debit neautorizat, este de asemenea indicat să așteptați 2-3 zile și să nu folosiți cardul în această perioadă. Vezi și articolul „”.

Important: apariția unui descoperit de cont neautorizat nu afectează în niciun fel istoricul de credit al clientului băncii.

Ce este un descoperit de cont tehnic pe un card? Acesta este excesul sumei tranzacției care a fost efectuată folosind un card bancar față de suma disponibilă. Un descoperit de cont tehnic se mai numește și un descoperit de cont neautorizat sau neautorizat. Poate apărea ca Card de credit, și pe debit.

Ce este un descoperit de cont tehnic

Descoperitul de cont poate fi furnizat sau nu. este specificat în contractul de cont bancar, conform căruia, în cazul unui descoperit de cont, clientul este obligat să-l ramburseze la timp și să plătească toate dobânzile.

Un descoperit de cont este considerat neprevăzut dacă în acord se prevede că clientul are dreptul de a efectua tranzacții numai în limita sumei disponibile pe card.

În cazul în care apare un descoperit de cont tehnic, banca are dreptul de a cere de la clientul său restituirea întregii sume a datoriei de pe card și a dobânzii acumulate la această sumă.

Cauze

Există mai multe motive pentru descoperirea de cont. Cele mai frecvente sunt următoarele:

• Retragerea de bani de la un bancomat terț. De exemplu, cardul are în sold o sumă egală cu 5 mii de ruble. Deținătorul cardului retrage întreaga sumă, dar nu de la ATM-ul său, ci de la unul terț. Conform condițiilor de utilizare a cardului, se poate percepe un comision pentru retragerile de numerar de la bancomatele terțe. Astfel, la retragerea tuturor fondurilor de la ATM-ul altcuiva, deținătorul cardului va avea un descoperit de cont tehnic egal cu suma comisionului.
• Retragerea numerarului în altă monedă. De regulă, atunci când retrag numerar într-o altă monedă, deținătorii de carduri uită că se percepe un comision pentru conversia valutară, prin urmare, atunci când retrage întreaga sumă de pe card, o persoană se încadrează într-un descoperit de cont tehnic. În plus, la încasarea fondurilor în valută străină, poate apărea un descoperit de cont neautorizat din alt motiv. Cert este că mai întâi fondurile retrase din cont sunt blocate, acestea pot fi anulate după câteva zile, iar cursul de schimb poate fi diferit. Dacă nu există suficienți bani în cont, va avea loc un descoperit de cont neautorizat.
• Ștergerea diferitelor taxe pentru utilizarea cardului. De exemplu, se poate percepe un comision pentru informații prin SMS, întreținere anuală, asigurare și orice alte servicii. Dacă nu există fonduri în cont în momentul retragerii comisionului, va avea loc un descoperit de cont neautorizat.

Descoperirea de cont tehnică poate apărea și din alte motive, așa că este recomandat să monitorizați cu atenție soldul cardului dvs. și să minimizați probabilitatea de descoperire de cont.

În cazul în care apare un descoperit de cont, banca vă poate solicita să plătiți amenzi și penalități, cu excepția cazului în care apare din cauza ștergerii taxelor pentru utilizarea cardului.

Comision de descoperit de cont tehnic

Dacă din anumite motive nu a fost posibilă evitarea unui descoperit de cont neautorizat, atunci este necesar să o rambursați cât mai curând posibil. Și nu uitați că majoritatea băncilor percep o amendă sau dobândă pentru o astfel de cheltuire excesivă.

Aproape toate băncile prevăd imediat posibilitatea unui descoperit de cont tehnic, comisionul pentru aceasta este imediat prescris în contract, poate fi sub forma unei anumite amenzi sau a unui procent din valoarea datoriei existente; Taxa pentru un descoperit de cont tehnic poate ajunge la 50% pe an.

De exemplu, la VTB24 Bank rata dobânzii pentru cheltuirea excesivă a unui card este de 0,6% pe zi din valoarea datoriei. Taxa pentru un descoperit de cont neautorizat este de 40% pe an. La Tinkoff Bank, taxa este fixă, este de 390 de ruble.

Pentru a evita descoperirea tehnică a cardului, se recomandă monitorizarea constantă a balanței fondurilor și atenția tuturor plăților eșuate sau anulate, deoarece acestea pot fi primele semnale că nu există suficiente fonduri pentru a finaliza tranzacția.

Recent, termenul „descoperire de cont” a devenit mai comun în practica bancară, care tradus din engleză înseamnă „depășește planificat”.

Esența acestuia este că banca creditează contul clientului său, oferindu-i fonduri în plus față de soldul disponibil. Pe cont se formează un sold negativ, sau așa-numitul sold debitor.

Serviciu pentru persoane juridice si persoane fizice

Băncile pot împrumuta în conturile atât ale persoanelor fizice, cât și ale persoanelor juridice.

Contractul de descoperire de cont se încheie cu persoane juridice in cazurile:

• dacă au un cont bancar;
• disponibilitatea obișnuită rulaj de bani pe aceste conturi;
• starea financiară favorabilă a întreprinderii client;
• cântărirea riscurilor posibile în afacerea împrumutatului.

Procesul de acordare a unui descoperit de cont persoanelor fizice se realizează prin deschiderea unui cont bancar pentru client și conectarea unui card de debit la acesta. Suma împrumutului poate fi cheltuită treptat, după cum este necesar, iar rambursarea are loc prima dată când banii ajung în cont.

Acest serviciu poate fi oferit deținătorilor acelor carduri destinate transferului de salarii, pensii și burse pentru studenți.

De exemplu, sunteți proprietarul unuia dintre cardurile de mai sus, al cărui cont este creditat lunar în valoare de 60.000 de ruble. Din anumite motive, ați cheltuit cea mai mare parte a venitului lunar și mai aveți 5.000 de ruble în cont. Aveți voie să plătiți cu acest card pentru o achiziție de 10.000 de ruble. Partea lipsă a sumei va fi compensată cu limita de credit din contul bancar.

Diferența dintre un descoperit de cont și un împrumut bancar

În esență, acesta este același împrumut pe termen scurt de natură nedirecționată, dar există o diferență:

• Atunci când solicită un descoperit de cont, angajatul băncii ia ca bază cifra de afaceri medie lunară din contul curent sau de card al împrumutatului. În mod obișnuit, nu este necesară nicio dovadă suplimentară a solvabilității sau a garanției pentru împrumut. Cu toate acestea, există un dezavantaj: vine la o dobândă mai mare.
• Împrumutul este rambursat uniform în plăți de anuitate. Trebuie să rambursați suma plafonului utilizat pe cont într-o sumă forfetară la sfârșitul perioadei de împrumut.
• Încheierea unui acord de descoperire de cont este inițiată de obicei chiar de bancă, oferind clientului o anumită limită de fonduri pe un card de debit.
• Un împrumut regulat este acordat și plătit solicitantului imediat, integral, chiar dacă acesta nu are nevoie de întreaga sumă la momentul curent. Limita de descoperit de cont poate fi utilizată treptat și nu trebuie să plătiți dobândă pentru suma necheltuită.
• Spre deosebire de un împrumut, un descoperit de cont este reînnoit după fiecare plată următoare și poate fi utilizat din nou.

Procedura de creditare

Există cheltuieli neașteptate? Pentru a aplica pentru un descoperit de cont veți avea nevoie de:

1. cerere de împrumut;
2. pașaport rusesc și orice alt document de identificare;
3. un document care confirmă solvabilitatea cetățeanului (nu este necesar dacă împrumutul este eliberat pe un card pt salariile);
4. formularul de cerere al solicitantului.

Un împrumut nu poate fi acordat unei persoane care are o datorie restante la bancă.

Cât de mare poate fi un descoperit de cont?

Ce este o limită de credit? Aceasta este suma maximă posibilă pentru care un client poate contacta banca dacă există lipsă de fonduri proprii.

Nivelul limită minim și maxim pe un card de debit este determinat de bancă și depinde de mai mulți factori:

1. istoricul de credit al solicitantului: ce împrumuturi a luat clientul și câte, dacă au existat cazuri de întârziere sau neplată, dacă a fost vreodată necesară o prelungire a creditului etc.;
2. conținutul documentelor furnizate, relevanța acestora;
3. banca poate oferi o limită mai mare dacă împrumutul este garantat printr-o garanție sau garanții de la terți;
4. vechimea în muncă sau activitatea comercială a împrumutatului, venitul mediu pt ultimele luni, venituri, cifra de afaceri în contul clientului.

Limita de descoperire de cont este semnificativ mai mică decât alte produse de credit. Nimeni nu vă va oferi o sumă mai mare decât suma medie a venitului în contul dvs. pentru luna. Limita finală de creditare este determinată fie de comitetul de credit, fie pe baza unei evaluări de punctaj.

Limita maximă posibilă pentru o anumită bancă este oferită numai clienților obișnuiți, precum și debitorilor cu un scor foarte mare.

De ce ai nevoie de un card de descoperit de cont?

Un card de descoperit de cont este un instrument de plată cu posibilitatea de a descoperi fonduri într-un cont, care este necesar pentru a acorda un împrumut debitorului. În funcție de scop, există două tipuri de carduri de plată: de debit și de credit.

Dacă primul stochează fondurile proprii ale proprietarului său, atunci al doilea, atunci când este furnizat, are deja fonduri în cont care sunt oferite clientului ca împrumut.

Totuși, există și aici o limitare - limita de credit, care este determinată subiectiv de bancă în funcție de solvabilitatea, reputația de credit și volumul de muncă al clientului.

Card de debit cu descoperit de cont sau card de credit

Pentru a face o alegere, trebuie să știți cum diferă aceste două produse.

Pentru a obține un card de credit, clientul însuși se adresează la bancă, declarându-și cu bună știință dorința de a împrumuta bani într-o anumită sumă. Un card de debit este un mijloc de stocare și utilizare a fondurilor proprii (nu împrumutate de la bancă). Descoperirea de cont este inițiată de banca însăși.

Pe care dintre aceste carduri să alegeți depinde de scopul utilizării sale.

Dacă ai nevoie de mai mult suma mare, fără îndoială, un card de credit ți se va potrivi. Limita de descoperit de cont cu siguranta nu va fi mai mare de 50-200% din venitul lunar al clientului. În plus, ratele dobânzilor sunt aproape întotdeauna mai mari.
Dar un card de debit este fie gratuit (salariu), fie costă foarte puțin. Un card de credit este o plăcere foarte scumpă: taxa anuală pentru întreținerea sa este de câteva sute de ruble.

Un descoperit de cont este întotdeauna de natură pe termen scurt, spre deosebire de o linie de credit, care poate fi rambursată pe mai mulți ani în plăți lunare de 5-10%. Nici primul nu are perioadă de grație.

Descoperitul de cont, desigur, nu va rezolva mari probleme financiare, cu toate acestea, acționează ca un fel de asigurare care poate fi folosită dacă este necesar.

Cum este calculată și anulată dobânda de descoperit de cont. Exemplu de calcul

Dobânda este plătită în conformitate cu termenii acordului suplimentar la contractul de servicii.

Rata dobânzii la descoperit de cont este destul de mare. În Sberbank de la 25%, în VTB de la 22%. Cea mai mică rată este observată în Rosselkhozbank - de la 16%.

Termenele de calcul al dobânzii sunt angajamente zilnice pentru depășirea limitei stabilite. De exemplu, ați depășit limita cu 500 de ruble. Din acest moment, dobânda se va acumula pe baza ratei anuale.
Vorbitor într-un limbaj simplu: ați luat un împrumut „obișnuit” pentru 500 de ruble la 22% (de exemplu) pe an.

Prin acceptarea obligației de a utiliza fondurile împrumutate, clientul băncii este de acord să îndeplinească următoarele cerințe ale băncii:

• descoperirea de cont este legată de contul principal al cardului de debit. Astfel, creditorul are posibilitatea de a controla solvabilitatea clienților săi;
• limita este stabilită prin metoda de calcul. Nivelul mediu al veniturilor se calculează pe baza parametrilor veniturilor și cheltuielilor;
• descoperirea de cont este un tip de creditare pe termen scurt. Durata medie a contractului pentru instituțiile bancare nu depășește de obicei un an.

Exemplu: cum este anulat un descoperit de cont

Fondurile pentru rambursarea datoriei sunt anulate automat atunci când banii sunt creditați în cont. Dacă soldul este suficient, limita cheltuită va fi acoperită în totalitate și dobânda va înceta să se acumuleze.

EXEMPLU

Date inițiale: card de debit, cheltuielile peste limita este de 500 de ruble, chitanța este de 750 de ruble. Când banii sunt creditați în cont, vor avea loc următoarele operațiuni: debitarea a 500 de ruble din datorie. +% pentru utilizarea unui descoperit de cont pentru fiecare zi (pe baza numărului de zile cu sold negativ). Fondurile rămase vor fi creditate în soldul cardului disponibil pentru utilizare.

Cum funcționează: condiții pentru furnizarea unui descoperit de cont folosind un exemplu

Condițiile pentru primirea peste limita cardurilor de debit pentru clienții persoane fizice sunt următoarele:

• Pentru a obține un astfel de împrumut, trebuie să contactați un manager de clienți. Un angajat al bancii va accepta cererea;
• pașaport, adeverință care confirmă veniturile și alte documente prevăzute de normele în vigoare ale instituției de credit;
• Pe baza datelor furnizate, se calculează limita de descoperit de cont pe contul clientului, care poate fi setată.

Unele bănci oferă să folosească o procedură simplificată pentru stabilirea tehnică și alte tipuri de descoperire de cont pe un cont curent pentru indivizii. Pentru a vă conecta, trebuie să completați aplicația corespunzătoare în sistemul Internet Banking.

Serviciul este disponibil numai persoanelor care sunt deservite în cadrul proiectelor salariale. Datoria creditului este debitată automat din contul clientului atunci când fondurile sunt creditate.

Cum să evitați descoperirea de cont tehnică

În domeniul bancar, există conceptul de descoperire de cont tehnică, autorizată și neautorizată, intenționată și neprevăzută, autorizată și neautorizată, precum și creditare directă și credit pentru descoperire de cont.

Ce înseamnă ele:

1. Un descoperit de cont tehnic poate fi furnizat sau nu.
   În primul caz, condițiile pentru calcularea dobânzii și rambursarea plăților pentru depășirea neautorizată sunt specificate în contract, iar clientul este obligat să își îndeplinească obligațiile față de bancă. Dacă acordul specifică dreptul persoanelor de a efectua tranzacții numai în limita stabilită, se creează un descoperit de cont tehnic neprevăzut cu încălcarea Codului civil;
2. Descoperirea de cont neautorizată, de asemenea interzisă sau neautorizată are loc fără acordul prealabil cu creditorul. Principala diferență este că clientul nu solicită băncii un împrumut. Însă instituția financiară rambursează totuși o parte din plată dacă nu există fonduri suficiente în bilanț, fără a anunța clientul despre asta. O altă caracteristică este că dobânda la datoria tehnică este mult mai mare decât la utilizarea unui credit;
3. Venitul garantat (pensie, salariu) se virează lunar în conturile persoanelor fizice - deținători de carduri de salariu. Dacă dorește, un client al unei bănci poate aplica pentru un împrumut pentru descoperit de cont pe termen scurt - în cuvinte simple, împrumută de la creditor o sumă care depășește soldul din cont, cu condiția rambursării la timp a plăților lunare. Vorbim de o datorie permisa sau sanctionata – la cererea clientului in acord cu banca.

Fără a intra în complexitatea terminologiei financiare, creditorul va cere cu siguranță rambursarea integrală a sumei cheltuite în exces, cu dobândă și penalități. Și clientul poate afla despre problemă atunci când pe cont se formează un sold negativ impresionant.

Motivele datoriei

Deținătorii de carduri bancare „împrumută” în mod necoordonat bani de la creditor, neștiind că și-au depășit fondurile. Principalele motive pentru care apar datoria la bancă:

1. Retragerea numerarului de la o bancă care nu este emitentul cardului de plată. Dacă contul este resetat complet, comisionul proprietarului ATM-ului va fi anulat și este posibil să nu existe suficiente fonduri pentru a-l rambursa băncii emitente. Pe sold apare o sumă negativă și apare un descoperit de cont neautorizat;
2. Plata pentru achiziții într-o monedă diferită de moneda din cont sau conversia fondurilor. Diferența de curs valutar se modifică constant. Retragerea efectivă a banilor la schimb (sau cumpărare) are loc după câteva zile, când cursul de schimb poate crește. Dacă nu există un sold care să acopere diferența, apare un descoperit de cont tehnic;
3. Centrul de procesare sau defecțiunea terminalului. Când faceți achiziții folosind un card, tranzacția poate fi refuzată. Dar, deoarece soldul este pozitiv, utilizatorul încearcă să plătească din nou pentru produs. Aceeași sumă este retrasă de două ori, rezultând o datorie neautorizată;
4. Eliminarea taxelor de serviciu cu card. Când soldul este resetat, este posibil să nu existe suficiente fonduri pentru a plăti băncii emitente pentru alerte prin SMS, prime de asigurare, întreținere anuală și alte servicii prevăzute în contractul dintre client și institutie financiara. Apar cheltuirea excesivă;
5. Ștergere neautorizată.În unele cazuri, furnizorii de servicii nu rezervă suma în conturile persoanelor fizice, ci mai degrabă verifică valabilitatea cardului. Câteva zile mai târziu, banca primește o cerere de anulare a fondurilor, pe care instituția financiară este obligată să o satisfacă - depunerea unui descoperit de cont tehnic;
6. Depășirea limitei cardurilor de credit. Cheltuind mai mulți bani decât este prevăzut în contract, chiar dacă acest lucru se întâmplă accidental (plată dublă, comision necontabilizat, diferență de curs valutar), proprietarul folosește mai multe fonduri decât cele prevăzute în condițiile de serviciu. Are loc un descoperit de cont neautorizat.

Pretențiile creditorului trebuie să fie mai întâi satisfăcute, deoarece dobânzile pentru cheltuirea excesivă se pot acumula și depăși de mai multe ori valoarea datoriei în sine. Angajații băncii nu anunță despre apariția unui descoperit de cont neautorizat.

Cheltuieli excesive pe carduri de credit

Scenariu posibil:

• proprietarul unui card de credit cu un cont în ruble cumpără bunuri pentru dolari;
• moneda tranzacției este dolarul, moneda de facturare este dolarul, moneda cardului este rubla rusă;
• sistemul de plată compară valutele dacă există o discrepanță, conversia are loc la cursul curent;
• procentul de conversie a fondurilor se adaugă la suma de cumpărare și se scade din sold;
• se efectuează plata, se primește mărfurile, iar două sau trei zile mai târziu ajunge la banca clientului un dosar cu cerere de plată;
• banca debitează fondurile, dar ține cont de cursul de schimb la momentul debitării, și nu la momentul efectuării plății.

Cerinţă sistem de plată creditorul este obligat să satisfacă, întrucât soldul utilizatorului la finalizarea tranzacției corespundea costurilor. Dar suma de achiziție este limitată, cursul de schimb a crescut din momentul plății până în momentul debitării.

Limita de credit este suficientă doar pentru a plăti pentru bunuri și servicii pentru conversie. Diferența de curs valutar este acoperită de bancă - această sumă devine un descoperit de cont tehnic pe un card de credit sau un depășire neautorizată a limitei de credit.

Datorii pe carduri de debit și salariu

Principala diferență dintre un card de debit și un card de credit este că acesta este folosit pentru a stoca și a utiliza propriile fonduri fără posibilitatea unei limite de credit.

Cea mai comună opțiune pentru crearea unui descoperit de cont neautorizat (deși titularul are acces doar la suma pe care a depus-o):

• clientul dorește să plătească pentru o anumită achiziție prin terminal;
• soldul de pe card permite, dar centrul de procesare nu efectuează operația;
• clientul repetă plata pentru că știe soldul rămas și primește produsul dorit;
• sistemul eșuează și are loc dubla debitare. După clarificarea împrejurărilor, magazinul va returna banii;
• soldul „intră” în negativ – descoperit de cont tehnic pe cardul de debit.

Deoarece nu prevede o datorie sancționată, creează o datorie către bancă care va trebui rambursată.

Un card de salariu este deschis pentru angajații de către companii și întreprinderi pentru calcularea salariilor și a altor plăți prevăzute pentru Codul Muncii. Folosind-o, puteți solicita un împrumut pentru descoperit de cont și puteți împrumuta bani de la bancă, cu condiția rambursării la timp a datoriei.

Dar dacă clientul nu a solicitat un descoperit de cont, atunci nu are dreptul să cheltuiască mai mult decât suma soldului. Și banca într-o situație critică (lipsa fondurilor personale în cont) va împrumuta în continuare clientului.

Posibile situații în care apare un descoperit de cont tehnic pe un card de salariu: diferența de curs valutar în timpul conversiei, plata mai multor plăți la rând fără a primi confirmarea debitării fondurilor, eșecul procesării, creditarea eronată a salariului.

Dacă un card este emis de o bancă pentru angajații companiei ca parte a unui proiect salarial, atunci costurile de deservire sunt suportate de angajator sau angajat - depinde de acordul dintre părți. Dacă soldul este resetat la zero înainte de perceperea taxei de serviciu, se creează o datorie.

Dacă descoperirea de cont este autorizată, va trebui să plătiți datoria și dobânda dacă este neautorizată, va trebui să plătiți datoria, o dobândă majorată și o amendă;

Consecințele financiare ale depășirilor de costuri

Descoperirea de cont neautorizată pe carduri amenință proprietarul cu dobânzi mari la suma datoriei tehnice și penalități pentru depășirea soldului disponibil.

Unele bănci nu percep dobândă clienților lor, ci doar anulează suma datoriei. Rata dobânzii pentru utilizarea neautorizată a banilor băncii poate ajunge la 50 la sută pe an.

Ce va trebui să plătească clientul pentru un descoperit de cont neautorizat:

1. valoarea datoriei contractate. Perioada de rambursare depinde de politicile contabile ale băncii. Cu depuneri regulate în cont, datoria va fi acoperită cu pierderi minime;
2. dobândă pentru soldul în exces. Cu un descoperit de cont autorizat este de aproximativ 20% pe an, cu un descoperit de cont interzis este de 40-50%. Unele bănci percep o sumă fixă ​​în loc de dobândă;
3. o penalitate stabilită pentru rambursarea cu întârziere a unui descoperit de cont neautorizat. Penalitățile sunt în medie de 0,3% pentru fiecare zi de întârziere.

Ca urmare valoare totală datoria fata de creditor cu dobanzi si penalitati, de care clientul poate sa nu aiba cunostinta, creste atat de mult incat depaseste datoria tehnica.

Ratele dobânzilor unor bănci: Sberbank - 40% pe an, VTB24 - 0,6% pe zi, Tinkoff - 390 de ruble fixe, Standard rus - nu percepe dobândă, Promsvyazbank - 0,3% pe zi, Citibank - 450 de ruble fixe, Raiffeisenbank - 700 rublele sunt fixe dacă datoria depășește 700 de ruble, Gazprombank - 0,1% pe zi, Petrokommerts - 50% pe an.

Ratele dobânzilor și penalitățile variază de la card la card. Dacă o datorie apare pe un cont de card de debit, clientul plătește mai mult decât cu un descoperit de cont tehnic pe un card de credit.

Gestionarea corectă a echilibrului

Băncile percep dobânzi foarte mari pentru descoperirile de cont neautorizate. Cheltuielile excesive neautorizate nu sunt asigurate în niciun fel din perspectiva clientului, iar banca încearcă să minimizeze riscurile.

Niciun deținător de card nu este imun de această situație, dar este posibil să se reducă probabilitatea acesteia:

• Trebuie să vă resetați soldul doar când închideți cardul. Când utilizați fonduri, ar trebui să lăsați cel puțin 5% din suma achiziției sau suma retragerii de numerar de pe cardurile bancare în sold;
• atunci când se ocupă de conversia valutară, este necesar să se țină cont de posibila diferență de curs valutar la momentul efectuării plății și debitul efectiv și să se lase o rezervă pentru comision;
• dacă pe card se primește un salariu într-o sumă mai mare decât se așteaptă clientul, este probabil ca transferul să fi fost eronat (o neglijență contabilă) - nu este nevoie să retragi și să cheltuiești toți banii, va trebui returnat;
• La plata mărfurilor, terminalul se prăbușește - nu puteți repeta operația;
• la încheierea unui acord cu un angajator și la emiterea unui card de salariu, ar trebui să clarificați cine plătește pentru întreținerea acestuia. Este necesar să se țină cont de anularea pentru alertele SMS și alte comisioane.

La semnarea unui acord cu o banca, acordul trebuie citit cu atentie. Indică dacă este prevăzut un descoperit de cont tehnic și care vor fi consecințele financiare pentru client (dobânzi, comisioane, amenzi, penalități). Este imperativ să vă conectați la serviciul de internet banking și să vă verificați istoricul plăților și soldul.