Astăzi vă voi spune despre ce este descoperit de cont tehnic pe hartă, de ce apare, ce amenință și cum se poate evita.

Aș dori să vă atrag imediat atenția asupra faptului că descoperirile de cont tehnic sunt concepte diferite. În primul caz, ne referim la un împrumut garantat printr-un depozit, pe care o persoană îl aranjează în mod independent și conștient într-o bancă.

În al doilea caz, există o datorie creditară către bancă, care apare fără dorința clientului, ca să spunem așa, din motive tehnice. Să ne uităm la asta mai detaliat.

Ce este un descoperit de cont tehnic?

Deci, atunci când o persoană solicită un overdraft obișnuit pe un card, el, de fapt, primește un card cu o limită de credit stabilită. Când nu dorește să folosească un împrumut și emite un card de debit (inclusiv salariu, pensie etc.), uneori există situații în care astfel de carduri generează și datorii de credit, în ciuda faptului că acolo nu există o limită de credit stabilită. Acesta este un descoperit de cont tehnic.

Un descoperit de cont tehnic pe un card este apariția unei datorii neautorizate pe un cont de card, care poate apărea din mai multe motive.

Motivele descoperirii de cont tehnic

Care ar putea fi motivele? Să ne uităm la exemple.

Exemplul 1. Persoana știe că are exact 1000 de denari pe card. unitati Merge la ATM-ul băncii altcuiva și încearcă să retragă această sumă. ATM-ul spune: fonduri insuficiente. Apoi încearcă să retragă 990 den. unitati iar ATM-ul îi oferă această sumă, percepând un comision de retragere de numerar de 1% - 9,90 den. unitati Dar persoana nu știe că acesta este doar un comision de la această bancă, iar conform tarifelor la care este deservit cardul său, pentru retragerile de la ATM-ul altcuiva există un comision de, de exemplu, 2%, cel puțin 20 den. . unitati Iar acest comision include ce ia banca străină unde are loc retragerea (1%) și ce ia însăși banca emitentă a cardului (1%, minim 20 de unități monetare). La urma urmei, vrea și el să câștige bani.

Astfel, la efectuarea unei tranzacții, banca care deține ATM-ul s-a ocupat doar de reținerea comisionului acestuia. Când banca emitentă primește informații despre această tranzacție, încearcă să-și anuleze comisionul - în acest caz, 20 de denari. unități, dar nu există o astfel de sumă pe card, deci se formează un sold negativ de -19,90 den. unitati – acesta este un descoperit de cont tehnic.

Exemplul 2. O persoană știe că are 100 de den pe card. unitati si vrea sa plateasca cu cardul intr-un magazin, facand o achizitie in valoare de 90 den. unitati Când încercați să finalizați o tranzacție, apare o eroare în centrul de procesare care o procesează - terminalul afișează o eroare. Casiera trece din nou cardul - de data aceasta achiziția este reușită. Funcționarea centrului de procesare este restabilită și 90 de denari sunt debitați de pe card de două ori. unități, creând astfel un sold negativ de -80 den. unitati – a apărut și un descoperit de cont tehnic.

După ce a aflat despre acest lucru, clientul va scrie o declarație despre tranzacția în litigiu, aceasta va fi luată în considerare pentru o perioadă de timp, ca urmare va admite că clientul are dreptate, suma anulată în mod eronat va fi returnată de magazin la bancă. , dar în tot acest timp se va percepe dobândă pentru descoperirea de cont tehnică de pe card.

Pot exista multe astfel de exemple, toate acestea fiind asociate fie cu diverse eșecuri, fie cu anularea comisioanelor, care nu are loc concomitent cu tranzacția, ci după ce banca primește informații despre aceasta. În unele cazuri, banca însăși poate oferi chiar și un descoperit de cont tehnic, de exemplu, dacă clientului îi lipsește o sumă mică pentru a face o achiziție (unele bănci oferă acest lucru).

Apropo, un descoperit de cont tehnic poate apărea nu numai cu un card de debit, ci și cu un card de credit. În acest caz, va însemna că soldul în minus depășește limita de credit stabilită, iar la acest sold se va percepe și o dobândă majorată.

De ce este periculos descoperirea de cont?

Principalul pericol pe care îl reprezintă un descoperit de cont tehnic pe un card este acumularea unei dobânzi sporite pentru utilizarea acestuia. Ratele dobânzii la un descoperit de cont tehnic sunt întotdeauna semnificativ mai mari decât chiar și dobânda pentru limita de credit utilizată pe un card de credit obișnuit.

Acest factor este agravat de faptul că de multe ori clientul nici măcar nu știe că are un descoperit de cont tehnic, deoarece crede că are card de debit, ceea ce înseamnă că nu se poate vorbi de vreo datorie la bancă. El află despre acest lucru deja atunci când i s-a acumulat un interes considerabil pentru utilizarea unui descoperit de cont tehnic și va trebui să-l ramburseze în orice caz, deoarece acest lucru este prevăzut în contract și tarife, ceea ce, din păcate, mulți nici măcar nu se uită. la.

Cum să evitați descoperirea de cont tehnică?

Nu poți fi niciodată 100% sigur că nu va avea loc un descoperit de cont tehnic. Ei bine, poate dacă nu folosiți cardul deloc. Dar puteți lua unele măsuri pentru a minimiza probabilitatea unui descoperit de cont tehnic.

Măsura 1. Nu trebuie niciodată să retrageți toate fondurile de pe card „la zero”. Lăsați întotdeauna acolo o rezervă de numerar de cel puțin 5-10% din suma utilizată. Puteți reseta complet cardul doar când îl închideți, direct la sucursala băncii.

Măsura 2. Dacă încercarea de a finaliza o tranzacție (retragere de numerar sau plată cu cardul) a eșuat, ați primit un mesaj de refuz, dar știți că ar trebui să existe bani în cont - este mai bine să refuzați să încercați din nou și, în general, să utilizați cardul pentru următoarele 2-3 zile pentru a vă asigura că fondurile dvs. nu au fost debitate.

Asta e tot, de fapt. Acum aveți o idee despre ce este un descoperit de cont tehnic pe un card de debit, de ce este periculos și ce măsuri ar trebui luate pentru a o evita.

Site-ul este conceput pentru a vă îmbunătăți cunoștințele financiare și pentru a vă învăța cum să utilizați finanțele personale în mod competent și eficient. Rămâneți cu noi, studiați materialele utile prezentate pe site și comunicați util pe forumul nostru. Ne vedem din nou!

Cardurile bancare au devenit foarte populare în rândul populației, atât de debit (salariu, pensie, depozit), cât și de credit. Sunt convenabile de utilizat și viata de zi cu zi, atât în ​​călătorii, cât și pe Internet.

Cu toate acestea, un card bancar este cel mai complex produs financiar pentru populație.

Condițiile de utilizare conțin multe capcane, despre consecințele negative despre care consumatorii nu știu nimic.

Astăzi, un cetățean care apelează la o bancă pentru un împrumut sau pentru a face un depozit se va confrunta în primul rând cu o ofertă de a emite un card de credit/debit. Băncile impun literalmente carduri asupra clienților. Angajații nu se zgâriesc în a-și descrie farmecul, păstrând în același timp tăcerea cu privire la neajunsurile și multe nuanțe care creează dificultăți consumatorului mai târziu.

Angajatul va face tot posibilul pentru a împiedica clientul să citească termenii contractului de pe pagina de tarif, el vă va atrage atenția doar asupra aspectelor pozitive ale acestuia, când va auzi o întrebare „incomodă”, va încerca să mute conversația; alt aspect. Desigur, angajații băncii fac acest lucru atât atunci când solicită un credit de consum, cât și când solicită un depozit. Dar acum vorbim despre carduri bancare – cele mai profitabile produse financiare pentru bănci. Și despre termenul „descoperire de cont tehnic” - unul dintre „capcanele” incluse în termenii acordului.

Ce este descoperirea de cont

Descoperitul de cont este completarea contului clientului cu fonduri bancare in limita stabilita prin contract. Un acord sub forma unui descoperit de cont se incheie in anumite conditii convenite cu clientul, iar creditarea are loc la comanda acestuia.

Descoperitul de cont tehnic este împrumutul unui client în anumite situatii fără acordul lui.

Aproape toate băncile includ acum posibilitatea unui descoperit de cont tehnic în termenii și condițiile cardului lor. Acest lucru permite băncii să împrumute clientului fără știrea acestuia și să perceapă dobândă sporită la suma descoperitului de cont tehnic. De regulă, în condițiile unui descoperit de cont tehnic, dobânda este calculată pe baza ratei zilnice, care poate ajunge până la 1-3% pe zi. In plus, contractul va contine cu siguranta o prevedere privind acumularea unei penalitati (amenda, penalitate) pentru rambursarea cu intarziere a unei astfel de datorii.

Clientul poate afla că operațiunea de „descoperire tehnică” a avut loc doar prin verificarea extrasului de cont. Cât de des solicităm un astfel de extract? Rareori. Unii niciodată. Iar dobânzile și penalitățile se acumulează și se acumulează. Drept urmare, datoria împrumutatului crește semnificativ, speranța de a rambursa băncii se estompează, iar deponentul (dacă cardul este un card de debit) dezvoltă o datorie la care nu se aștepta și, în loc să primească venituri, plătește banca. un împrumut.

De unde vin problemele?

În ce situații poate apărea o datorie pentru un descoperit de cont tehnic? Iată câteva opțiuni.

La retragerea de fonduri de la un bancomat al altei bănci, deținătorul cardului trebuie să plătească două comisioane: băncii care deține bancomat și băncii care a emis cardul. Proprietarul cardului vrea să retragă toți banii. ATM-ul oferă informații că acest lucru este imposibil, trebuie să plătiți o taxă. Clientul reduce suma de retragere, de exemplu, cu 100 de ruble și retrage banii în deplină încredere că a plătit toate taxele. Dar asta nu este adevărat. Un bancomat de la o bancă terță va percepe un singur comision - cel care este destinat băncii care deține ATM-ul. Comisionul către banca care a emis cardul nu a fost plătit, dar nu există bani gratuit în cont. Aici vine timpul pentru un descoperit de cont tehnic. Banca completează contul clientului cu fonduri de credit în valoare de comision, de exemplu, 200 de ruble, iar din ziua următoare percepe o dobândă crescută pentru această sumă și apoi o penalizare.

În exemplu, suma este de 200 de ruble. pare neimportant. Dar la o rată de 1% pe zi (365% pe an), după o lună este de 260 de ruble, după șase luni - 566 de ruble, după un an - 930 de ruble. – de 5 ori mai mult decât suma tehnică a descoperirii de cont. Adăugați la aceasta pedeapsa. Ce se întâmplă dacă descoperirea de cont tehnică a fost efectuată de mai multe ori?

Deținătorul unui card bancar îl folosește pentru a plăti achizițiile în străinătate sau într-un magazin online străin. Conversia valutară are loc la data la care fondurile sunt debitate din cont, în timp ce vor trece câteva zile înainte ca fondurile să fie debitate din contul unei bănci rusești. Dacă în ziua în care fondurile sunt anulate, cursul de schimb s-a modificat, valoarea monedei a crescut, fondurile din contul clientului ar putea să nu fie suficiente pentru a plăti vânzătorul. Banca va efectua o operațiune tehnică de descoperire de cont.

Deținătorul cardului plătește cu el în magazin. Terminalul afișează o eroare, casieria resetează datele și efectuează din nou tranzacția cu cardul. Operația a fost finalizată cu succes. Deținătorul de card nebănuit este calm și nici măcar nu își dă seama că plata a fost făcută de două ori și, prin urmare, soldul de fonduri nu a fost suficient pentru a plăti achiziția, sau din cauza faptului că nu a specificat soldul de bani în cont, costul achiziției a depășit limita gratuită, iar banca a efectuat un descoperit de cont tehnic. Această situație poate apărea atât cu un card de credit, cât și cu un card de debit.

Plata dublă, desigur, poate fi contestată prin depunerea unei cereri la bancă. Dar... În timp ce clientul află de eroare, în timp ce se pregătește și scrie o creanță, în timp ce banca o consideră, se vor acumula dobânzi și penalități. Apoi, dacă banca este de acord că s-a făcut o greșeală și mărfurile au fost plătite de două ori, va returna suma achiziționată, poate (putin probabil) returnează penalitatea, dar (în marea majoritate a cazurilor) refuză să returneze dobânda, justificând acest lucru. prin faptul că clientul ar fi folosit banii băncii. În acest caz, problema returnării banilor poate fi soluționată doar în instanță.

Dacă termenii contractului prevăd o taxă de serviciu. Un astfel de comision se debitează din cont în avans pt anul viitor, luna. Dacă nu există fonduri disponibile în cont la momentul debitării, banca va efectua o operațiune tehnică de descoperire de cont și datoria va începe să crească.

Când limita de credit este depășită. Băncile aprobă depășirea limitei cu plăcere, deoarece un descoperit de cont tehnic le oferă dobânzi și penalități sporite. Ce se întâmplă? Clientul încheie un acord pe un card cu o anumită limită de credit. Cel mai adesea, împrumutatul retrage toată sau cea mai mare parte a acestei sume din cont. Banca poate efectua o operațiune tehnică de descoperire de cont dacă clientul are restanțe la plata comisioanelor, a depășit limita rămasă la achiziționarea bunurilor sau la retragerea numerarului.

În cazul în care fondurile sunt creditate din greșeală în cont, pe care deținătorul cardului va avea timp să-l retragă, poate fi efectuată și o operațiune tehnică de descoperire de cont, deoarece fondurile creditate din greșeală numerar va fi dedusa din cont iar suma retrasa va deveni o datorie creditara.

Când plătiți la terminale fără autorizație: apeluri telefonice, drumuri cu taxă etc. În acest caz, nu există nicio verificare a soldului disponibil și, în consecință, tranzacția nu este blocată, iar situația financiară pentru debitare ajunge la bancă după un timp. . Dacă în cont nu există suficientă sumă pentru a plăti, banca va lansa un descoperit de cont tehnic.

Dacă cardul are o taxă de serviciu (este posibil ca alte taxe să nu fi fost plătite) și ați retras toate fondurile și ați decis să nu mai utilizați cardul, atunci la o anumită dată banca va anula taxa din partea tehnică. fonduri de descoperit de cont. Acest lucru va continua până când vă închideți contul.

Cum să evitați sau să minimizați pierderile din descoperirea de cont tehnică a unei bănci

1. Citiți cu atenție termenii acordului și tarifele pentru tranzacțiile cu card bancar. Aceste documente trebuie să vă fie furnizate la încheierea contractului. Dacă un angajat al băncii spune că le poți vizualiza pe site, insistă să-ți dea o copie tipărită semnată de angajat.

2. Monitorizați modificările condițiilor și tarifelor. Pe site-ul băncii sau la birou. Dacă nu există nicio condiție privind posibilitatea efectuării unui descoperit de cont tehnic în condițiile inițiale, acesta poate apărea în cele modificate. Dacă ceva din aceste documente s-a schimbat, cereți o copie tipărită: nu vă veți aminti de ele după ce le-ați citit la stand.

3. Cunoașteți soldul fondurilor disponibile pe contul de card. Pentru aceasta puteți folosi cont personal pe site-ul băncii care a emis cardul; verificați soldul contului dvs. la un bancomat înainte de a retrage fonduri; ia extrasul de cont de la un birou bancar; înregistrați-vă cheltuielile pe card.

4. Nu retrage fiecare bănuț din banii tăi. Poate exista o anulare pentru o promoție care a avut loc cu câteva zile mai devreme, poate veni timpul să plătească comisioane, să anulăm penalități etc.

5. Daca la retragerea de fonduri sau la plata unor servicii prin ATM vi se refuza sa le emitati/platiti, nu repeta operatiunea. Banii, în ciuda eșecului, pot fi debitați din cont, iar o operațiune repetată va duce la descoperirea de cont și la furnizarea unui descoperit de cont tehnic.

6. Când retrageți fonduri de la un bancomat al unei bănci terțe, asigurați-vă că au mai rămas suficienți bani în cont pentru a acoperi toate taxele de tranzacție.

7. Atunci când utilizați un card în străinătate, este necesar să se țină seama de faptul că trebuie să existe o rezervă de fonduri în cont pentru a plăti comisionul de conversie și alte comisioane stipulate prin acord, precum și posibilitatea unei deprecieri a rublei. în raport cu moneda în care are loc conversia.

8. Dacă terminalul afișează o eroare la plata unei achiziții și nu sunteți sigur de soldul din cont, nu repetați operațiunea. Este mai bine să plătiți în numerar, să refuzați achiziția sau să lăsați bunurile deoparte și să mergeți la bancă pentru numerar.

9. Dacă sunteți descoperit și știți, încercați să plătiți imediat datoria. Și cel mai bine este să faceți acest lucru la biroul băncii, unde trebuie să aflați suma datoriei și procedura de rambursare, altfel se poate dovedi că suma depusă nu va plăti descoperirea de cont tehnică, ci altceva.

10. Păstrați chitanțele pentru tranzacțiile finalizate. Dacă, după verificarea contului, găsești cheltuieli pe care nu le-ai luat în calcul, vei avea în mâini un document care confirmă tranzacția, care te va ajuta să-ți dovedești cazul atunci când faci o reclamație.

11. Atunci când decideți să refuzați utilizarea cardului, trebuie să depuneți o cerere la bancă pentru a închide contul și a achita toate datoriile existente la acea dată.

Deși un descoperit de cont tehnic este în esență neautorizat, va trebui totuși să plătiți pentru el dacă este prevăzut de termenii contractului. Principalul lucru printre altele și regula de aur este să monitorizați soldul fondurilor din contul de card și să vă amintiți tarifele pentru plata serviciilor bancare.

Un descoperit de cont tehnic este o datorie de credit pe un card care se formează fără știrea clientului. Deținătorul „plasticului” nu bănuiește că atunci când efectuează operațiuni normale, contul „intră în roșu”. Citiți despre situațiile în care apare un descoperit de cont tehnic și ce trebuie făcut într-o astfel de situație.*

Un descoperit de cont este un descoperit de cont. În funcție de metoda de formare, acesta este împărțit în două tipuri:

• permis;
• neautorizat.

În primul caz, clientul însuși cere băncii să îi pună la dispoziție o anumită limită bănească pe card, pe care o folosește pentru cheltuieli neașteptate.

Al doilea tip de descoperit de cont este tehnic. Numele său indică faptul că supracheltuielile au rezultat din orice tranzacții bancare sau eșecuri care au avut loc în centrul de procesare al băncii. În acest caz, clientul plătește pentru servicii sau retrage numerar cu cardul, fiind încrezător că soldul contului permite acest lucru.

Uneori, clientul rămâne în întuneric pentru o lungă perioadă de timp cu privire la acumularea dobânzii pentru cheltuirea excesivă. Majoritatea deținătorilor de carduri din plastic sunt siguri că nu poate exista nicio limită de credit pentru cardurile de debit.

Este imposibil să te protejezi 100% de descoperirea de cont tehnică. Dar este posibil să luați câteva măsuri pentru a minimiza pierderile financiare:

• Nu ar trebui să retrageți fiecare ban de pe cardul dvs. Chiar dacă clientul este sigur că există suficiente fonduri în sold, după retragerea banilor, o tranzacție poate fi anulată, ceea ce are loc cu o întârziere de câteva zile.
• Dacă există un eșec la retragerea numerarului de la un bancomat și clientului i se refuză operațiunea, este mai bine să nu încercați din nou, ci să așteptați 1-3 zile. Dacă banii sunt totuși debitați de pe card, atunci în timpul unei tranzacții de debit repetate, titularul cardului nu va cheltui banii proprii, ci banii împrumuți.
• Atunci când primiți bani de la bancomatele instituțiilor de credit terțe, dobânda pentru retragerea de numerar este întotdeauna mai mare decât la banca dumneavoastră. Fără a cunoaște comisionul minim, deținătorul cardului poate retrage o sumă care depășește soldul contului. O parte din comision va fi debitată de pe card din cauza descoperirii de cont.

Datorită particularităților sistemelor de plată pentru orice tip de card, uneori poate apărea un descoperit de cont tehnic. Un card de debit nu face excepție. În cazul în care clientul efectuează o plată cu un sold insuficient pe card, banca îi oferă posibilitatea de a finaliza tranzacția, dar pe cheltuiala unui mini-împrumut.

Un astfel de împrumut nu este garantat, astfel încât rata dobânzii pentru utilizarea fondurilor împrumutate este mult mai mare decât pentru un împrumut de consum obișnuit. Rambursarea datoriilor se efectuează de la prima primire de fonduri pe card, indiferent de ce fel de fonduri sunt acestea. Dacă supracheltuirea nu este legată de erori în calculele contului de card, atunci clientul va trebui să plătească un comision pentru retragerea neintenționată a fondurilor de pe card. Și cu cât o face mai repede, cu atât mai bine. Banca percepe datoriile restante.

În cazul în care a avut loc un descoperit de cont tehnic din cauza unei erori de program, iar clientul nu a folosit efectiv fondurile împrumutate, atunci banca va trebui să restituie dobânda reținută de pe card. Pentru a clarifica motivele neînțelegerii, clientul scrie o declarație instituției de credit. Dacă o rambursare este refuzată, deținătorul cardului are dreptul de a se adresa justiției.

Pentru a nu ajunge într-o situație neplăcută, clientul trebuie să fie mereu la curent cu mișcările de pe contul de card. Cel mai simplu lucru este să generați periodic declarații. Unele organizații financiare descriu termenii unui descoperit de cont tehnic în contractul de deservire a contului de card.

Un împrumut neplanificat primit în plus față de un card de credit apare atunci când clientul nu cunoaște soldul fondurilor disponibile pentru a fi cheltuit în acest moment. Nu este deloc necesar ca o plată peste limită să nu treacă. Este posibil ca banca să permită o eroare tehnică, intenționat sau nu. Acest lucru poate fi foarte convenabil pentru deținătorul cardului, mai ales într-un moment în care este nevoie urgentă de bani. Ulterior, va trebui să plătiți dobânzi mai mari pentru suma descoperită.

În alte cazuri, un descoperit de cont tehnic este complet neprofitabil pentru împrumutat. Banca permite cu ușurință ca cheltuielile să depășească limita, dar doar să ramburseze datoria principală de pe cardul de credit. În acest caz, clientul contractează un credit pentru a rambursa un alt credit. Doar condițiile celui de-al doilea împrumut sunt mult mai stricte.

Cardurile de salariu destinate plăților regulate mai des decât alții se trezesc ostatici unui descoperit de cont neautorizat. Motivele acestei situații sunt următoarele:

Cea mai frecventă situație cu cardurile Sberbank se referă la un descoperit de cont tehnic, care apare atunci când cardul este resetat. Dacă contul personal rămâne activ, atunci taxa anuală de serviciu continuă să fie percepută. Un descoperit de cont tehnic are loc pe un card care este egal cu zero. Această situație poate dura mai mult de un an.

Nu des, dar apar defecțiuni în software-ul bancomatelor și terminalelor. În acest caz, clientul efectuează de două ori aceeași operațiune: prima este reală, a doua este eronată. Fiecare incident care implică depășiri este luat în considerare individual la cererea clientului. Taxa pentru descoperirea de cont neautorizată este de 40% pe an.

Motivele apariției unui descoperit de cont tehnic în Gazprombank sunt similare cu alte organizații de credit. Natura specifică a unor tranzacții cu carduri emise de bancă duce la cheltuirea excesivă a clienților.

Pentru un fel de împrumut, banca percepe deținătorilor de card o penalizare de 0,1% pe zi din suma descoperitului de cont. Această condiție este consacrată în tarifele de deservire a cardurilor bancare.

Atunci când folosesc carduri cu limită, clienții nu înțeleg motivul apariției unui descoperit de cont neautorizat. Mai mult, ei nu află despre asta imediat, ci după o lună sau mai mult, când valoarea datoriei crește semnificativ.

MTS Bank aplică penalități pentru rambursarea cu întârziere a unui descoperit de cont tehnic. Pentru cardurile valutare – 0,07% pe zi, pentru cardurile cu ruble – 0,1% pe zi din suma depășită. Perioada de examinare a unei cereri de către client este de până la 60 de zile.

Continuând programul educațional pe tema creditării, nu pot să nu vă povestesc despre descoperirea de cont tehnică - un fenomen care apare în viața fiecărui posesor de card bancar.

Clienții vin adesea la mine cu această întrebare: „De ce datorez băncii pe cardul meu de debit?”. Această întrebare este foarte relevantă astăzi, deoarece avem din ce în ce mai multă încredere în banii noștri băncilor și preferăm cardurile bancare să plătească în numerar. Desigur, un card bancar este, în primul rând, convenabil. Nu trebuie să purtați o presă de facturi și o grămadă de mici schimburi, nu trebuie să căutați „plată” și nu trebuie să schimbați bancnote rupte. Este suficient să aveți doar un card de plastic și să vă amintiți codul PIN.

Ce carduri folosim cel mai des? Acest întrebare importantă, iar acum vei afla de ce. Uite, astăzi există două tipuri de carduri bancare: Card de creditși un card de debit. Cum sunt ele diferite?

Un card de credit este un card care conține bani de credit. Puteți să-l retrageți de acolo, să plătiți cu cardul fără numerar și, de asemenea, să vă rambursați împrumutul. De regulă, pentru retragerea banilor de pe un card de credit printr-un bancomat, banca percepe un procent considerabil. Prin urmare, vă voi spune un secret, nu ar trebui să retrageți bani de pe un card de credit. Este mai ieftin să plătești direct cu cardul. Și, acest lucru ar trebui să vă fie clar, un card de credit nu este deloc convenabil pentru a vă stoca proprii bani. În primul rând, trebuie să plătiți un comision pentru retragerea oricăror bani din acesta, iar în al doilea rând, la expirarea perioadei de valabilitate, un astfel de card nu este reemis automat.

Un card de debit este doar cardul pe care îți poți stoca banii, poți primi un salariu pe el sau îi poți salva „pentru o zi ploioasă” sau „de la soția ta”. În plus, puteți deschide un descoperit de cont pe acest card sau nu puteți deschide un descoperit de cont. Este orice îți place. Acest card are o perioadă de valabilitate mai lungă și este reemis automat. Astfel, nu trebuie să vă faceți griji pentru banii dvs. Apropo, nu există taxe pentru retragerea numerarului de pe un card de debit.

Și, din moment ce vorbesc despre asta, permiteți-mi să vă explic ce este un descoperit de cont. De fapt, acesta este un credit, dar emis de bancă după o schemă simplificată. Scrii o cerere, îți confirmi salariul, iar banca îți permite să iei mai mulți bani de pe cardul tău de debit decât ai de fapt. În acest caz, banii din credit, dacă nu sunt atinși, rămân pe cardul tău și nu plătești niciun comision sau dobândă pentru ei. Desigur, dacă începi să folosești acești bani, plătești dobândă băncii.

Acum ajungem la întrebarea principală pentru astăzi.

Ce este un descoperit de cont tehnic?

Destul de des, atunci când folosește în mod activ un card bancar de debit, proprietarul acestuia descoperă că are o datorie la bancă. În ciuda faptului că nu a solicitat un împrumut sau un descoperit de cont, acest lucru începe să pară ciudat. Sunt de acord, o persoană nu poate înțelege imediat de unde a venit datoria. Dar pentru asta este blogul meu și scriu toate aceste articole pentru a te ajuta să-ți rezolvi întrebările.

Deci, deținătorul unui card bancar de debit are posibilitatea de a plăti cu cardul său atâta timp cât există fonduri pe acesta în cantitatea necesară. Dacă acești bani nu sunt suficienți pentru a efectua o anumită tranzacție (de exemplu, plata mărfurilor într-un magazin sau pe internet), plata nu se efectuează și banii nu sunt debitați de pe card. Cu toate acestea, dacă deținătorul cardului încearcă să facă din nou aceeași plată (de exemplu, de 2-3 ori la rând), o astfel de plată poate fi acceptată și banii de pe card vor fi transferați comerciantului. Se pare, de unde ar putea veni banii de pe card dacă nu erau acolo? Răspunsul este simplu. În astfel de cazuri, banca oferă automat deținătorului cardului un împrumut în suma care lipsește pentru plată. Acesta este un descoperit de cont tehnic.

Angajații băncii nu vorbesc despre acest lucru, dar, cu toate acestea, o astfel de condiție - un descoperit de cont tehnic - este întotdeauna prezentă în regulile de utilizare a cardurilor bancare. Mai mult, pentru un astfel de descoperit de cont tehnic, ca și pentru un împrumut obișnuit, banca percepe dobânzi, precum și penalități pentru rambursarea cu întârziere a datoriei rezultate. Inutil să spun că rata finală a dobânzii la un astfel de împrumut este destul de mare - cred că ați înțeles deja.

Este inutil să ne certăm cu banca despre apariția restanțelor la un astfel de împrumut. Deoarece o astfel de condiție este menționată în contract (pe care, desigur, nu l-ați citit), sunteți responsabil pentru îndeplinirea acesteia. Pentru a evita astfel de situații neplăcute, vă recomand să monitorizați în mod constant soldul de fonduri de pe cardurile dvs. bancare și să acordați atenție tuturor plăților anulate sau eșuate. Acestea pot fi primele semnale că nu există fonduri suficiente pentru operațiune. Fiți vigilenți și nu lăsați băncile să vă înșele.