U 2016. godini organizacije su imale priliku naplatiti dugove građana po pojednostavljenom postupku. Komunalna poduzeća, banke, mikrofinancijske organizacije itd. požurile su iskoristiti ovo. Međutim, postoje slučajevi kada pojednostavljena procedura dovodi do pogrešnog terećenja sredstava s računa.

Evgeny Nazarov bio je nepažljiv tijekom vožnje, prekršio je prometna pravila i kažnjen je s 1,5 tisuća rubalja. Odgovarajuća obavijest poslana je Evgeniyu preporučenom poštom. Kaznu je pronašao na web stranici državnih službi i uplatio novac online. Međutim, nakon nekog vremena s kartice mu je otpisano još 1,5 tisuća rubalja.

Trebam li dobiti upozorenje o terećenju novca?

Ovršitelji su dužni obavijestiti dužnika o predstojećem otpisu. Trebao bi dobiti primjerak rješenja o pokretanju ovršnog postupka. Obavijest se šalje u roku od 5 dana nakon razmatranja presude.

Vlasnik računa mora biti svjestan da će novac biti terećen od njega. Međutim, u praksi stvari stoje drugačije. Ponekad dužnik ne zna ništa o nadolazećim nevoljama zbog nepravilne obavijesti. To se događa, primjerice, ako ne stanuje na adresi prijave ili ne podigne sudsku obavijest u poštanskom uredu. Ponekad ovršitelji ne uspiju točno utvrditi adresu dužnika ili osoba promijeni mjesto prebivališta u krivo vrijeme.

Prema riječima odvjetnice odjela Heads Consulting Irine Baskakove, postupak naplate reguliran je Zakonom o ovršnom postupku. Prošle godine na snagu je stupio pojednostavljeni postupak naplate koji se odnosi na kreditna zaduženja. Dovoljna osnova za postupanje ovršenika sada je rješenje o ovrsi javnog bilježnika. Utjerivač može riješiti problem bez odlaska na sud: odmah otići u ovršnu službu i naplatiti dug uz pomoć ovrhovoditelja.

Novost su usvojile banke, mikrofinancijske organizacije, društva za upravljanje i druge organizacije kojima građani duguju novac. Međutim, komunalna poduzeća ne mogu sama otpisati sredstva sa svojih računa: ne mogu bez kontaktiranja ovršitelja u ovom pitanju. Usput, prema zakonu, dužnosti izvršitelja uključuju ne samo obavještavanje dužnika o nadolazećim otpisima: oni moraju ponuditi dužnicima da dobrovoljno vrate novac u određenom roku.

Iznosi i rokovi

Glavna stvar je da se mora poštovati postupak naplate duga, a iznos, u načelu, može biti bilo koji. Druga stvar je rok za podnošenje rješenja o ovrsi na izvršenje. Postoji ograničenje - ne više od 3 godine od datuma izdavanja.

Postoje i ograničenja vezana uz podrijetlo sredstava iz kojih se vrši zaduženje. Prema zakonu, ne možete otpisati više od pola svoje plaće. Ova odredba ponekad dovodi do nesuglasica, jer nije uvijek moguće utvrditi je li plaća na računu ili su sredstva stigla iz drugih izvora.

Na neke izvore prihoda načelno se ne mogu primijeniti kazne. Primjer su isplate regresa ili naknade vezane uz skrb o građanima s invaliditetom.

U slučaju otpisa sredstava zaštićenih zakonom ili temeljnog neslaganja s radnjama ovrhovoditelja, možete pokušati vratiti novac putem suda. U zahtjevu mora biti navedeno zašto prigovori nisu dostavljeni na vrijeme (na primjer, mjesto registracije se ne poklapa s adresom stvarnog prebivališta, pa nisu primili obavijest). Nakon toga, možda će sud pozitivno odgovoriti na zahtjev za ukidanje sudskog akta.

Na njegovom Facebooku tema je može li aplikacija korisnicima naplatiti novac za automatsku pretplatu ako već ne koriste aplikaciju - na primjeru aplikacije za učenje jezika easy ten.

Sazhin je napravio web stranicu sa sljedećom porukom:

Kada prvi put pokrenete aplikaciju, korisnik vidi ponudu - dobiti besplatni način rada za 7 dana. Ako korisnik pristane, dobiva 7 besplatnih dana, kao i automatsku pretplatu u vrijednosti od 899 rubalja, koja se ne spominje u prvom prozoru. Ova informacija je navedena na drugom panelu malim tekstom.

Očigledno ovaj mali tekst često izmakne pažnji korisnika, budući da su recenzije aplikacije pune negativnih komentara:

U raspravi o ovoj situaciji na “CP”, Dmitry Zaryuta ostavio je sljedeći komentar:

Koristimo standardne alate za pretplatu koje osigurava Apple, u skladu s pravilima. Vrijedno je napomenuti da su u ovoj verziji aplikaciju 8 puta moderirali Appleovi cenzori i nikada nije postavila nikakva pitanja u vezi s tim. Korisnici vide ponudu "za 7 dana bit će vam automatski naplaćeno 899 rubalja" i potvrđuju svoj pristanak unosom svoje lozinke za Apple ID.

Neću poreći da postoji problem što neki ljudi kliknu i unesu svoje podatke, a da ništa ne pročitaju, a onda se čude što je novac otpisan.

Rusbase je odlučio pitati stručnjake iz industrije smatra li se ova metoda monetizacije normalnom praksom:

Alexander Vasiliev, AdCamp:

Ova mehanika vam doista omogućuje tiho terećenje novca od korisnika. Naravno, to nije normalno. Ali sve što nije zabranjeno, kako kažu, dopušteno je, tako da ne možemo govoriti o bilo kakvim kršenjima od strane programera. Postavlja se pitanje je li ova aplikacija izvorno stvorena za izvlačenje novca od korisnika; ako je tako, onda je njezin kreator nekorektno postupio prema svojim klijentima.

Egor Karpov, Appintop

Ne mogu sa sigurnošću reći radi li se o zakonskom prekršaju ili ne. Ovo definitivno nije uobičajena taktika za takve usluge; to se događa vrlo rijetko i in dugoročno samo će stvaratelju donijeti probleme.

Zbog specifičnosti posla često morate komunicirati s programerima mobilnih aplikacija, a oni kojima je glavni cilj izvući što više novca od korisnika (i to svim raspoloživim sredstvima) u 100% slučajeva propadaju. Uspjeh postižu oni programeri koji u prvi plan stavljaju sam proizvod (aplikaciju).

Naravno, takav lagani pristup deset je osuđen na neuspjeh. Pitanje je samo što je brže, od zabrane trgovine aplikacija ili od banalne neprofitabilnosti.

Vrijedno je napomenuti da se takve situacije događaju ne samo u mobilne aplikacije. Na primjer, da biste otkazali elektroničku pretplatu na publikacije kao što su The New York Times i Wall Street Journal, morate osobno nazvati ured novina ili Dow Jones. Odnosno, pretplata se događa online, ali je nemoguće otkazati pretplatu online. Novac se automatski naplaćuje s kartice mjesečno. Web stranica NYT-a ima slogan "Možete otkazati bilo kada", ali u praksi može biti teško doći do ureda na vrijeme, posebno za one pretplatnike koji žive izvan Sjedinjenih Država iu drugoj vremenskoj zoni.

Osnove za otpis sredstava s računa definirane su čl. 854 Građanskog zakonika Ruske Federacije - uz nalog klijenta, terećenje sredstava na računu dopušteno je odlukom suda, kao iu slučajevima utvrđenim zakonom ili predviđenim ugovorom između banke i klijenta.

Ako građanin ima kreditni dug prema banci, a novac mu je otpisan, primjerice, s platne kartice, onda se isplati pogledati u ugovor o kreditu i vidjeti što u njemu piše. Najvjerojatnije sadrži klauzulu o izravnom terećenju sredstava s bilo kojeg računa klijenta za dug po kreditu. Ovu odredbu banke uporno uključuju u ugovor o kreditu, unatoč činjenici da je u suprotnosti s Uredbom Središnje banke od 31. kolovoza 1998. N 54-P „O postupku pružanja (plasmana) sredstava od strane kreditnih institucija i njihovih povrat (otplata)”, u skladu s klauzulom 3.1 od čega terećenje sredstava s računa zajmoprimca mora biti njegov pisani nalog.

Rospotrebnadzor je u više navrata pozivao banke na administrativnu odgovornost za uključivanje ove klauzule u ugovore o kreditu, čime se krše prava potrošača. Slično je i stajalište Arbitražnog suda o ovom pitanju. „Izravno terećenje sredstava s računa korisnika radi otplate duga po ugovoru o kreditu dopušteno je isključivo u odnosu na pravne osobe. Izravno terećenje sredstava s računa zajmoprimaca - pojedinaca nije dopušteno,” - iz odluke Arbitražnog suda Tverske oblasti o pritužbi poslovne banke na Odjel Savezna služba o nadzoru u području zaštite prava potrošača i dobrobiti ljudi.

Ako unovčiti otpisan u nedostatku osnova utvrđenih čl. 854 Građanskog zakonika Ruske Federacije, tada se na radnje banke može uložiti žalba sudu podnošenjem tužbe u skladu s pravilima čl. 131-132 Zakon o građanskom postupku Ruske Federacije.

Prije nego što odete na sud, trebate banci podnijeti zahtjev za povrat sredstava na račun. Podnošenje tužbe omogućit će da se od banke, osim sredstava i kamata za korištenje istih, sudskim putem naplati i naknada moralne štete te novčana kazna u korist potrošača u iznosu od 50% dosuđenih iznosa.

Za naplatu duga banka se mora obratiti sudu zahtjevom za izdavanje sudskog naloga ili tužbom za naplatu duga po kreditu. Banke često prilikom podnošenja zahtjeva od suda traže pljenidbu imovine do visine duga, koja se provodi temeljem sudske presude koja podliježe hitnoj ovrsi. Pljenidba sredstava na računu ne dopušta njihovo raspolaganje, ali ne podrazumijeva njihov otpis, jer je svrha pljenidbe osiguranje buduće naplate.

Terećenje sredstava s računa moguće je samo po pravomoćnoj sudskoj odluci ili na temelju rješenja suda izdanog ovrhovoditelju, budući da se u tom slučaju pokreće ovršni postupak. U okviru njega ovrhovoditelj ima pravo donijeti rješenje o ovrsi sredstava na računu ovršenika. Dužnik ima pravo žalbe na rješenje starješini sudski izvršitelj i (ili) okružnom sudu prema čl. 441 Zakon o građanskom postupku Ruske Federacije.

Sukladno čl. 9 Savezni zakon „O nacionalnom sustav plaćanja» banka je dužna obavijestiti klijenta o izvršenju svake transakcije elektroničkim sredstvom plaćanja slanjem odgovarajuće obavijesti na način utvrđen ugovorom s klijentom. Obavijest se obično javlja putem SMS-a ili e-pošte.

Građanin može saznati po kojoj su osnovi sredstva terećena s računa tako da se obrati banci s odgovarajućim zahtjevom. Banke su te podatke dužne dostaviti sukladno čl. 10 Zakona Ruske Federacije „O zaštiti prava potrošača“.

Ovršitelji pak dužnika također moraju obavijestiti da je protiv njega pokrenut ovršni postupak. Međutim, često ti podaci ne stignu do primatelja, jer dužnik ne živi u mjestu službene registracije ili je obavijest poslana na pogrešnu adresu. Međutim, uvijek možete provjeriti svoje dugove u bazi ovršnih postupaka na web stranici Savezne službe ovršitelja.

Savezni zakon 229 "O ovršnom postupku" (članak 101) utvrđuje vrste prihoda koji se ne mogu naplatiti. Na tom popisu su, primjerice, dječji doplatci. Iznosi novca koji su plaćeni kao alimentacija, sredstva za rodiljni kapital itd. također se ne mogu povratiti. Potpuni popis možete pronaći u zakonu.

Međutim, često se događa da se sredstva terete s računa na koji je taj novac doznačen. Činjenica je da sudski izvršitelji, prilikom ovrhe na bankovnom računu, ne znaju uvijek točno koja se sredstva na njega prenose. Stoga, ako je otpis utjecao na prihode koji se ne mogu naplatiti, savjetujemo vam da se obratite službi ovrhovoditelja radi otkazivanja. Na kaznu se možete žaliti i sudu.

Poznata priča: otvorili ste račun ili platnu karticu u jednoj banci i izdali kredit. U jednom trenutku su se pojavile poteškoće i prestali ste plaćati kredit. Odjednom, banka vam bez vašeg dopuštenja počne teretiti novac s platne kartice. Kako je to moguće i je li to legalno? Hajdemo shvatiti.

Po opće pravilo(Članak 854. Građanskog zakonika Ruske Federacije), vaš nalog je potreban za otpis novca s vašeg računa. Odnosno, u većini slučajeva banka nema pravo otpisati novac bez vašeg znanja i pristanka. Međutim, postoje iznimke od ovog pravila:

• ako je novac otpisan odlukom suda;
• ako je takva mogućnost predviđena zakonom (na primjer, za ovršenike iu nekim drugim slučajevima);
• ako je novac zadužen prema uvjetima vašeg ugovora s bankom.

U tim slučajevima, terećenje novca s vašeg računa bez vašeg pristanka (ili izravno terećenje) bit će legalno. Pogledajmo najčešće slučajeve.

Opcija 1. Izravno terećenje računa prema Vašem zahtjevu/ugovoru.

Nažalost, gotovo nitko ne čita ugovore o kreditu od korica do korica prilikom potpisivanja. I trebalo bi biti, jer zahvaljujući tome zajmoprimci postaju "sretni" vlasnici životnog osiguranja i drugih nepotrebnih usluga.

Vrlo često, istovremeno s potpisivanjem ugovora o kreditu, banka daje izjavu prema kojoj ovlašćujete banku da, pod određenim uvjetima, tereti sredstva s vašeg računa bez prihvaćanja. Ili takav uvjet može biti sadržan u tekstu ugovora o kreditu ili zahtjevu za kredit (često sitnim slovima). Ovo može biti zgodno: banci dajete nalog da tereti vaš račun za mjesečnu uplatu istog dana svakog mjeseca. Ne morate brinuti o otplati kredita i ne morate ponovno ići u banku.

S druge strane, to je pogodno i za banku: ako zaboravite redovito platiti ili imate poteškoća s otplatom kredita, banka koristi svoje pravo i počinje otpisivati ​​novac s vaših ostalih računa i platnih kartica. Mislim da vam se ovaj aranžman teško sviđa, pogotovo ako je na računu bio zadnji novac prije plaće. Stoga budite oprezni i dobro razmislite o ponudi banke da izravno tereti sredstva s vaših ostalih računa.

Zaključak: ako imate zahtjev za izravnim terećenjem novca za otplatu kredita s vaših drugih računa u istoj banci ili prema uvjetima ugovora, takvo terećenje će biti legalno. Ako nije bilo prijave u vezi s ovim računom ili karticom, napišite zahtjev banci za povrat novca. Ponekad je moguće vratiti novac samo sudskom odlukom.

Opcija 2. Otpis po nalogu ovrhovoditelja.

U posljednjih godina ovršitelji su počeli sve aktivnije raditi s bankovnim računima dužnika. Najveće banke (kao što su Sberbank i VTB 24) čak potpisuju posebne ugovore o suradnji sa sudskim izvršiteljima, koji značajno pojednostavljuju i ubrzavaju proces naplate. Sudski ovršitelj šalje banci elektronski zahtjev o raspoloživosti računa, a banka promptno odgovara. Ukoliko postoje računi, ovrhovoditelj odmah šalje banci rješenje o ovrsi sredstava na računu. Banka ga izvršava i tereti novac s vaše kartice ili računa u depozit ovrhovoditelja. Sve što imate vremena je primiti neugodan SMS o zaduženju...

Sudski izvršitelji mogu otpisati ne samo kreditne dugove, već i sve druge dugove - kazne prometne policije, alimentacije, iznose naplaćene sudskom odlukom itd. Imajte na umu da je u ovom slučaju izuzetno teško osporiti postupke ovrhovoditelja i banke. Ovlasti sudskih izvršitelja za ovrhu novca na računima dužnika propisane su zakonom (članak 70. Saveznog zakona "O ovršnom postupku"). Za naplatu novca dovoljno je rješenje o ovrsi (rješenje o ovrsi, sudski nalog) ili rješenje ovrhovoditelja. Banka je u ovom slučaju prinudna strana, ona jednostavno ispunjava zahtjeve ovrhovoditelja i zakona.

Ali u nizu slučajeva radnje ovršenika još uvijek se mogu osporiti:

• ako se dug naplaćuje sudskim nalogom, možete. Ako sud poništi nalog, od vas će se tražiti da vratite sva sredstva otpisana na temelju duga prema tom nalogu;
• Postoji i mogućnost žalbe na sudsku odluku na temelju koje ovršitelji naplaćuju dug. No zapamtite da je rok za žalbu ograničen;
• ako su s računa otpisana sredstva koja se prema zakonu ne mogu povratiti. To su sredstva za naknadu štete za zdravlje i gubitak hranitelja, alimentacije, neke socijalne naknade, mirovine za gubitak hranitelja, dječji doplatak, materinski kapital itd. Cijeli popis takva primanja dužnika propisana su čl. 101 Savezni zakon "O izvršnom postupku".

Ako su vam, primjerice, dječji doplatak ili alimentacija otpisani za pokriće kreditnih dugova, možete se žaliti na postupke ovrhovoditelja višem ovršitelju (šefu odjela) ili sudu. Kako biste izbjegli takve neugodne incidente, pokušajte samoinicijativno obavijestiti sudske ovršitelje o onim svojim računima koji se po zakonu ne mogu naplatiti.

Dobivanje kredita od MFO danas je prilično popularan postupak. Građani koji redovito koriste usluge mikrofinancijskih organizacija pitaju se kako se vraća kredit u slučaju kašnjenja. Da li je moguće podići sredstva sa kartičnog računa klijenta? I hoće li ovakav način vraćanja duga biti legalan? Vrijedno je detaljnije razmotriti ovu situaciju.

Otplata dospjelog kredita od strane mikrofinancijskih organizacija: značajkepostupcima

Obično se otplata duga odvija putem suda. To vrijedi i za kredite izdane putem interneta. Ako plaćanja kasne, vjerovnik ide na sud kako bi naplatio posuđena sredstva. Nakon izdavanja rješenja o ovrsi, ovršitelji počinju s radom. Proučivši financijska situacija neplatiša, mogu blokirati traženi iznos i prebaciti ga na račun institucije koja je izdala kredit. Stručnjaci mikrofinancijske organizacije nemaju pravo samostalno provoditi takvu operaciju ako ne postoji suglasnost klijenta.

Međutim, postoji i druga strana toga koje zajmoprimac često nije svjestan. Radi se o situaciji kada je klijent dao svoj pristanak.

U ugovor se može unijeti klauzula o otplati duga preko kartičnog računa platitelja. Obično se ovaj uvjet daje prilikom podnošenja zahtjeva za hitan zajam putem Interneta. Prilikom postavljanja online zahtjeva, klijent često nije upoznat s ovom procedurom prikupljanja sredstava i prilikom sklapanja ugovora ne obraća pažnju na ovu klauzulu u ugovoru. Međutim, za mikrofinancijske organizacije ova je metoda ponekad jedina prilika za povrat sredstava osiguranih putem internetskih izvora.

Je li legalno da mikrofinancijska organizacija sama otpiše novac?

Ako je klijent sklopio ugovor i prihvatio uvjete, vraćanje kredita terećenjem sredstava s kartice zajmoprimca postaje apsolutno legalno. Štoviše, u ovom slučaju nije ni potrebna obavijest platitelja. Kako se ne biste našli u sličnoj situaciji i kako biste izbjegli neugodna iznenađenja, trebali biste pažljivo proučiti ugovor prije potpisivanja, a ne nakon.

Korištenje blokade sredstava na kartici tijekom autorizacije klijenta

Mali iznos mogu blokirati stručnjaci MFO-a u početnoj fazi rada - prije primanja zajma. U ovom slučaju potrebna je suglasnost zajmoprimca. Zašto se to radi? Ovu mjeru često koriste mikrokreditne organizacije kako bi ovlastile klijenta i potvrdile njegovo pravo na korištenje plastične kartice. Prije izvođenja operacije, zaposlenik dobiva dopuštenje od potencijalnog zajmoprimca. Nakon toga privremeno blokira sredstva. Nakon potvrde vjerodostojnosti osobnih podataka i prava na kartici, iznos će biti otključan i klijent će moći koristiti kredit.

Prilikom podnošenja zahtjeva za mikrozajam putem internetskih usluga, ne zaboravite pažljivo pročitati sve odredbe ugovora.