Сегодня я расскажу вам о том, что такое технический овердрафт по карте , почему он возникает, чем грозит, и как этого избежать.

Сразу хочу обратить внимание на то, что и технический овердрафт – это разные понятия. В первом случае подразумевается кредит под залог депозита, который человек самостоятельно, осознанно оформляет в банке.

Во втором случае – кредитная задолженность перед банком, которая возникает без желания клиента, так сказать, по техническим причинам. Рассмотрим это подробнее.

Что такое технический овердрафт?

Итак, когда человек оформляет обычный овердрафт на карте – он, по сути, получает – карту с установленным кредитным лимитом. Когда же он не хочет пользоваться кредитом и оформляет дебетовую карту (в т.ч. зарплатную, пенсионную и т.д.), иногда бывают ситуации, когда по таким картам тоже образовывается кредитная задолженность, несмотря на то, что кредитный лимит там не установлен. Это и есть технический овердрафт.

Технический овердрафт по карте – это возникновение несанкционированной задолженности на карточном счете, которое может произойти в силу ряда причин.

Причины возникновения технического овердрафта

Какие это могут быть причины? Рассмотрим на примерах.

Пример 1 . Человек знает, что у него на карте есть ровно 1000 ден. ед. Он идет в банкомат чужого банка и пытается снять эту сумму. Банкомат пишет: недостаточно средств. Тогда он пробует снять 990 ден. ед. и банкомат выдает ему эту сумму, взяв комиссию за обналичивание 1% – 9,90 ден. ед. Но человек не знает, что это лишь комиссия этого банка, а по тарифам, на которых обслуживается его карта, за снятие в чужом банкомате предусмотрена комиссия в размере, например, 2%, минимум 20 ден. ед. И в эту комиссию входит то, что берет чужой банк, в котором происходит снятие (1%), и то, что берет сам банк-эмитент карты (1%, минимум 20 ден. ед.). Ведь ему же тоже хочется заработать.

Таким образом, при совершении транзакции банк-владелец банкомата позаботился лишь о том, чтобы удержать свою комиссию. Когда в банк-эмитент поступает информация о данной транзакции, он пытается списать и свою комиссию – в данном случае 20 ден. ед., но такой суммы на карте нет, поэтому на счету образуется отрицательный остаток -19,90 ден. ед. – это и есть технический овердрафт.

Пример 2 . Человек знает, что у него на карте есть 100 ден. ед. и хочет расплатиться картой в магазине, совершив покупку на сумму 90 ден. ед. При попытке совершить транзакцию происходит сбой в процессинговом центре, который ее обрабатывает – терминал выдает ошибку. Кассир заново прокатывает карту – на этот раз покупка происходит удачно. Работа процессингового центра восстанавливается и с карты дважды списывается 90 ден. ед., таким образом, на счету образовывается отрицательный остаток -80 ден. ед. – тоже возник технический овердрафт.

Узнав об этом, клиент напишет заявление о спорной транзакции, какое-то время оно будет рассматриваться, в результате признают, что клиент прав, ошибочно списанная сумма вернется магазином в банк, но все это время на возникший технический овердрафт по карте будут начисляться проценты.

Таких примеров может быть много, все они связаны либо с различными сбоями, либо со списанием комиссий, которое происходит не одномоментно с транзакцией, а после поступления информации о ней в банк. В некоторых случаях банк даже сам может предоставить технический овердрафт, например, если клиенту нехватает небольшой суммы для совершения покупки (в отдельных банках такое предусмотрено).

Кстати, технический овердрафт может возникнуть не только по дебетовой карте, но и по кредитной. В данном случае он будет означать выход минусового остатка за рамки установленного кредитного лимита, и на этот остаток тоже будет начисляться повышенный процент.

Чем опасен технический овердрафт?

Главная опасность, которую несет технический овердрафт по карте – это начисление повышенных процентов за его использование. Процентные ставки по техническому овердрафту всегда существенно выше, чем даже проценты за использованный кредитный лимит на обычной кредитной карте.

Этот фактор усугубляется тем, что клиент часто вообще не знает о том, что у него возник технический овердрафт, ведь он думает, что у него дебетовая карта, а значит, ни о какой задолженности перед банком речи быть не может. Узнает он об этом уже тогда, когда ему начислены немалые проценты за использование технического овердрафта, и погашать их в любом случае придется, поскольку это предусмотрено договором и тарифами, куда, к сожалению, многие даже не заглядывают.

Как избежать возникновения технического овердрафта?

На 100% быть уверенным в том, что технический овердрафт не возникнет, нельзя никогда. Ну, разве что, если вообще не пользоваться картой. Но можно предпринять некоторые меры для того, чтобы минимизировать вероятность возникновения технического овердрафта.

Мера 1 . Никогда не нужно снимать все средства на карте “под ноль”. Всегда оставляйте там денежный запас не менее 5-10% от используемой суммы. Полностью обнулить карту можно лишь при ее закрытии, непосредственно в отделении банка.

Мера 2 . Если при попытке совершения транзакции (снятие наличных или расчет картой) произошел сбой, вы получили сообщение об отказе, но знаете, что деньги на счету должны быть – лучше откажитесь от повторной попытки и вообще от использования карты на ближайшие 2-3 дня, чтобы убедиться в том, что ваши средства не списались.

Вот, собственно, и все. Теперь вы имеете представление о том, что такое технический овердрафт по дебетовой карте, чем он опасен, и какие меры следует принять, чтобы избежать его возникновения.

Сайт призван повысить вашу финансовую грамотность и научить грамотно и эффективно использовать личные финансы. Оставайтесь с нами, изучайте полезные материалы, представленные на сайте, и общайтесь с пользой на нашем форуме. До новых встреч!

Банковские карты стали очень популярными у населения, как дебетовые (зарплатные, пенсионные, вклады), так и кредитные. Ими удобно пользоваться и в повседневной жизни, и в поездках, и в Интернете.

Однако банковская карта является самым сложным финансовым продуктом для населения.

В условия пользования заложено много «подводных камней», о негативных последствиях столкновения с которыми потребители ничего не знают.

Сегодня гражданин, обратившийся в банк за получением кредита или с целью сделать вклад, в первую очередь столкнется с предложением оформить кредитную/дебетовую карту. Банки буквально навязывают клиентам именно карты. Сотрудники, не скупясь, расписывают их прелести, умалчивая при этом о недостатках и множестве нюансов, создающих для потребителя трудности впоследствии.

Сотрудник сделает все возможное, чтобы клиент не прочитал условия договора, на страничке тарифа он обратит ваше внимание только на положительные его стороны, услышав «неудобный» вопрос, постарается перенести разговор на другой аспект. Конечно, сотрудники банков поступают так и при оформлении потребительского кредита, и при оформлении вклада. Но сейчас речь о банковских картах – самых выгодных для банков финансовых продуктах. И о термине «технический овердрафт» – одном их «подводных камней», заложенных в условия договора.

Что такое овердрафт

Овердрафт – это пополнение счета клиента средствами банка в пределах установленного договором лимита. Договор в форме овердрафта заключается на определенных условиях, согласованных с клиентом, и кредитование происходит по его распоряжению.

Технический овердрафт – это кредитование клиента в определенных ситуациях без его согласия.

В условия по картам возможность технического овердрафта включают в настоящее время практически все банки. Это позволяет банку кредитовать клиента без его ведома и начислять повышенные проценты на сумму технического овердрафта. Как правило, по условиям технического овердрафта проценты начисляются исходя из ежедневной ставки, которая может доходить до 1–3 % в день. Кроме того, в договоре непременно будет условие о начислении неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение такой задолженности.

Узнать, что операция «технический овердрафт» состоялась, клиент может, только проверив выписку по счету. А часто ли мы обращаемся за такой выпиской? Редко. Некоторые – никогда. А проценты и неустойка начисляются и начисляются. В результате долг заемщика существенно вырастает, надежда рассчитаться с банком угасает, а у вкладчика (если карта дебетовая) образовывается задолженность, на которую он не рассчитывал, и вместо получения дохода он выплачивает банку кредит.

Откуда берутся проблемы

В каких же ситуациях может возникнуть долг за технический овердрафт? Вот некоторые варианты.

При снятии денежных средств в банкомате другого банка владелец карты должен уплатить две комиссии: банку – владельцу банкомата и банку, выдавшему карту. Владелец карты желает снять все деньги. Банкомат дает информацию, что это невозможно, надо оплатить комиссию. Клиент снижает сумму снятия, например, на 100 рублей и забирает деньги в полной уверенности, что оплатил все комиссии. Но это не так. Банкомат стороннего банка возьмет только одну комиссию – предназначенную банку – владельцу банкомата. Комиссия банку, выдавшему карту, не оплачена, но свободных денег на счете нет. Вот тут-то и наступает момент для технического овердрафта. Банк пополняет счет клиента кредитными средствами на сумму комиссии, например, 200 руб., со следующего дня начисляет на эту сумму повышенные проценты, а затем и неустойку.

В примере сумма 200 руб. кажется несущественной. Но при ставке 1 % в день (365 % в год) через месяц это 260 руб., через полгода – 566 руб., через год – 930 руб. – в 5 раз больше суммы технического овердрафта. Прибавьте к этому неустойку. А если технический овердрафт проведен неоднократно?

Владелец банковской карты расплачивается ею за покупки, находясь за рубежом или зарубежном интернет-магазине. Конвертация валюты происходит в дату списания денежных средств со счета, при этом до момента списания денежных средств со счета в российском банке пройдет несколько дней. Если в день списания денежных средств курс изменился, стоимость валюты повысилась, денежных средств на счете клиента может не хватить для расчета с продавцом. Банк проведет операцию технического овердрафта.

Владелец карты расплачивается ею в магазине. Терминал показывает ошибку, кассир сбрасывает данные и вновь проводит операцию по карте. Операция выполнена успешно. Ничего не подозревающий владелец карты спокоен и даже не догадывается, что платеж совершен дважды и в связи с этим остатка денежных средств не хватило для оплаты покупки, или из-за того, что он не уточнил остаток денег на счете, стоимость покупки превысила свободный лимит, а банк провел технический овердрафт. Такая ситуация может возникнуть как по кредитной карте, так и по дебетовой.

Двойную оплату, конечно, можно оспорить, обратившись с претензией в банк. Но… Пока клиент узнает об ошибке, пока соберется и напишет претензию, пока банк будет ее рассматривать, проценты и неустойка будут начисляться. Затем, если банк согласится в тем, что допущена ошибка и товар оплачен дважды, он вернет сумму покупки, возможно (мало вероятно), вернет и неустойку, но (в подавляющем большинстве случаев) откажется возвращать проценты, обосновывая это тем, что клиент якобы пользовались деньгами банка. В этом случае вопрос возврата денег можно решить только в судебном порядке.

Если условиями договора предусмотрена комиссия за обслуживание. Такая комиссия списывается со счета авансом за будущий год, месяц. Если к моменту списания свободных денежных средств на счете нет, то банк проведет операцию технического овердрафта и долг начнет расти.

При превышении кредитного лимита. Превышение лимита банки одобряют с удовольствием, т. к. технический овердрафт дает им повышенные проценты и неустойки. Что происходит? Клиент заключает договор по карте с определенной суммой кредитного лимита. Чаще всего заемщик снимает со счета всю эту сумму или большую ее часть. Банк может провести операцию технического овердрафта, если клиент задолжал по уплате комиссий, превысил остаток лимита при покупке товаров, при снятии наличных.

При ошибочном зачислении денежных средств на счет, которые владелец карты успеет снять, также может быть проведена операция технического овердрафта, т. к. ошибочно зачисленные денежные средства будут удержаны со счета, а снятая сумма станет кредитной задолженностью.

При оплате в терминалах без авторизации: телефонные переговоры, платные дороги и т. п. В этом случае нет проверки доступного остатка и, соответственно, не происходит блокировка операции, а финансовое представление на списание приходит в банк спустя некоторое время. Если на счете не окажется суммы, достаточной для оплаты, банк запустит технический овердрафт.

Если по карте предусмотрена комиссия за обслуживание (возможно, что не оплачены и другие комиссии), а вы сняли все денежные средства и решили картой больше не пользоваться, то в определенную дату банк спишет комиссию за счет средств технического овердрафта. Так будет продолжаться до тех пор, пока вы не закроете счет.

Как избежать или минимизировать потери от проведения банком технического овердрафта

1. Внимательно ознакомиться с условиями договора и тарифами по операциям с использованием банковской карты. Эти документы вам обязаны предоставить при заключении договора. Если сотрудник банка говорит, что с ними вы можете ознакомиться на сайте, настаивайте, чтобы вам выдали печатный экземпляр с подписью сотрудника.

2. Следить за изменениями условий и тарифов. На сайте банка или в офисе. При отсутствии условия о возможности проведения технического овердрафта в первоначальных условиях, оно может появиться в измененных. Если что-либо в этих документах изменилось, попросите выдать вам печатный экземпляр: прочитав их на стенде, не запомните.

3. Знать остаток свободных денежных средств на счете карты. Для этого можно пользоваться личным кабинетом на сайте банка, выдавшего карту; проверить остаток на счете в банкомате до снятия денежных средств; взять выписку по счету в офисе банка; записывать свои расходы по карте.

4. Не снимайте все денежные средства до копейки. Может произойти списание по акции, которая состоялась на несколько дней раньше, может наступить момент оплаты комиссий, списания неустойки и т. п.

5. Если при снятии денежных средств или оплате услуг через банкомат вы получили отказ в их выдаче/оплате, не повторяйте операцию. Деньги, несмотря на сбой, могут быть списаны со счета, а повторная операция приведет к перерасходу и предоставлению технического овердрафта.

6. Снимая денежные средства в банкомате стороннего банка, убедитесь, что на счете осталась сумма, достаточная для оплаты всех комиссий по операции.

7. При пользовании картой за рубежом необходимо учитывать, что на счете должен остаться запас денежных средств для оплаты комиссии за конвертацию и других комиссий, предусмотренных договором, а также возможность снижения курса рубля по отношению к валюте, по которой проходит конвертация.

8. Если при оплате покупки терминал выдал ошибку, а вы не уверены в остатке денежных средств на счете, не повторяйте операцию. Лучше рассчитаться наличными, отказаться от покупки или отложить товар и сходить в банк за наличными.

9. Если вам пришлось превысить лимит денежных средств, и вы об этом знаете, постарайтесь незамедлительно погасить долг. И лучше всего сделать это в офисе банка, где обязательно узнать размер задолженности и порядок погашения, иначе может оказаться, что внесенная сумма погасит не технический овердрафт, а что-то другое.

10. Хранить чеки по совершенным операциям. Если после проверки счета вы обнаружите неучтенные вами расходы, документ, подтверждающий операцию, будет у вас на руках, что поможет доказать правоту при предъявлении претензии.

11. При принятии решения отказаться от пользования картой необходимо подать в банк заявление о закрытии счета и погасить все долги, имеющиеся на эту дату.

Хотя технический овердрафт является, по сути, неразрешенным, платить за него все равно придется, если он предусмотрен условиями договора. Главное среди прочих и золотое правило – следить за остатком денежных средств на счете карты и помнить тарифы по оплате банковских услуг.

Техническим овердрафтом считается кредитная задолженность по карте, которая образуется без ведома клиента. Держатель «пластика» не подозревает, что совершая обычные операции, «уходит в минус» по счету. О том, в каких ситуациях возникает технический овердрафт и что делать в подобной ситуации – читайте в статье.*

Овердрафт – это перерасход денежных средств по счету. В зависимости от способа образования он делится на два вида:

• разрешенный;
• неразрешенный.

В первом случае клиент сам просит у банка предоставить ему определенный денежный лимит по карте, который используется им на непредвиденные расходы.

Второй вид овердрафта и есть технический. Его название говорит о том, что перерасход образовался в результате проведения каких-либо банковских транзакций, либо сбоев, произошедших в процессинговом центре банка. В этом случае клиент оплачивает услуги или снимает наличные по карте, будучи уверенным в том, что остаток на счете позволяет это сделать.

Иногда клиент долгое время остается в неведении по поводу начисления процентов на перерасход средств. Большинство держателей «пластика» уверены, что по дебетовым картам никакого кредитного лимита быть не может.

На 100% обезопасить себя от технического овердрафта невозможно. Но предпринять некоторые меры для минимизации финансовых потерь возможно:

• Не стоит снимать с карты все деньги до копейки. Даже если клиент уверен, что на балансе достаточно средств, после снятия денег может произойти списание по транзакции, которая идет с задержкой в несколько дней.
• Если при снятии наличных в банкомате произошел сбой и клиент получил отказ в проведении операции, лучше не повторять попытку еще раз, а подождать 1-3 дня. Если деньги всё-таки списались с карты, то при повторной расходной операции владелец карты будет расходовать не свои деньги, а заемные.
• При получении денег в банкоматах сторонних кредитных организаций проценты за обналичивание всегда больше, чем в своем банке. Не зная минимального размера комиссии, держатель карты может снять сумму, превышающую остаток по счету. Часть комиссии будет списана с карты за счет овердрафта.

В связи с особенностями платежных систем по любым видам карт иногда может возникнуть технический овердрафт. Дебетовая карта не является исключением. В случае, когда клиент осуществляет платеж при недостаточном остатке на балансе карты, банк дает ему возможность закончить операцию, но уже за счет мини-кредита.

Такое кредитование не имеет обеспечения, поэтому процент за пользование заемными средствами гораздо выше, чем по обычной потребительской ссуде. Возврат долга осуществляется с первого поступления средств на карту, независимо от того, какие это средства. Если перерасход не связан с ошибками в расчетах по карточным счетам, то комиссию за непреднамеренное снятие средств с карты клиенту придется заплатить. И чем быстрее он это сделает, тем лучше. На просрочку долга банк начисляет .

В случае, когда технический овердрафт наступил по ошибке программы, а клиент на самом деле не пользовался заемными средствами, то восстановить удержанные с карты проценты придется уже банку. Для выяснения причин недоразумения клиент пишет заявление в кредитную организацию. В случае отказа в возврате средств держатель карты вправе обратиться в суд.

Для того чтобы не оказаться в неприятной ситуации, клиент должен всегда быть в курсе движения по счету карты. Самое простое – периодически формировать выписки. Некоторые финансовые организации описывают условия технического овердрафта в договоре на обслуживание карточного счета.

Незапланированный заем, полученный сверх по кредитной карте, возникает в случае, когда клиент не знает остаток средств, доступный к расходованию на данный момент. Совсем не обязательно, что платеж сверх лимита не пройдет. Возможно, что банк намеренно или нет допустит технический . Для держателя карты это может оказаться очень удобным, особенно в тот момент, когда деньги нужны срочно. Позже за сумму перерасхода придется заплатить повышенные проценты.

В иных случаях технический овердрафт совершенно не выгоден для заемщика. Банк с легкостью позволяет превысить расходы над лимитом, но только для погашения основного долга по кредитке. При этом клиент как бы берет кредит для погашения другого кредита. Только условия второго займа намного более жесткие.

Зарплатные карты, предназначенные для постоянных расчетов, чаще других оказываются заложниками несанкционированного овердрафта. Причины возникновения такой ситуации следующие:

Наиболее распространенная ситуация с картами Сбербанка касается технического овердрафта, который возникает при обнулении карты. Если лицевой счет при этом остается действующим, то плата за годовое обслуживание продолжает начисляться. На карте, которой равен нулю, возникает технический овердрафт. Такая ситуация может продолжаться не один год.

Не часто, но случаются сбои в программном обеспечении банкоматов и терминалов. При этом клиент дважды проводит одну и ту же операцию: первая – реальная, вторая – ошибочная. Каждый инцидент по возникшему перерасходу рассматривается в индивидуальном порядке по заявлению клиента. Плата за неразрешенный овердрафт составляет 40% годовых.

Причины возникновения технического овердрафта в Газпромбанке аналогичны другим кредитным организациям. Специфика проведения некоторых операций по эмитированным банком картам приводит к перерасходу средств клиентами.

За своеобразный кредит банк взимает с держателей карт неустойку в размере 0,1% в день от суммы овердрафта. Данное условие закреплено в тарифах на обслуживание банковских карт.

Пользуясь лимитными картами, клиенты не понимают причину появления несанкционированного овердрафта. Причем узнают они об этом не сразу, а по прошествии месяца и более, когда сумма долга значительно возрастает.

Банк МТС применяет штрафные санкции за несвоевременное погашение технического овердрафта. Для валютных карт – 0,07% в день, для рублевых – 0,1% в день от суммы перерасхода. Срок рассмотрения претензии со стороны клиента – до 60 дней.

Продолжая ликбез по теме кредитования, я не могу не рассказать Вам о техническом овердрафте – явлении, встречающемся в жизни каждого владельца банковской карты.

Ко мне достаточно часто обращаются клиенты именно с этим вопросом: «Почему у меня возникла задолженность перед банком по дебетовой карте?» . Вопрос этот на сегодняшний день очень актуален, ведь мы все чаще доверяем свои деньги банкам, а расчетам «наличкой» предпочитаем банковские карты. Конечно, банковская карта – это, прежде всего, удобно. Не нужно таскать с собой пресс купюр и жменю разменной мелочи, не нужно искать «под расчет», и не нужно обменивать рваные купюры. Достаточно иметь только пластиковую карту и помнить свой ПИН-код.

Какими же картами мы чаще всего пользуемся? Это важный вопрос, и сейчас Вы узнаете почему. Смотрите, сегодня существует два вида банковских карт: кредитная карта и дебетовая карта. Чем они отличаются.

Кредитная карта – это карта, на которой лежат кредитные деньги, Вы можете их оттуда снимать, расплачиваться картой безналичным способом, а также погашать на нее свой кредит. Как правило, за снятие денег с кредитной карты через банкомат, банк берет немалый процент. А потому, скажу Вам по секрету, не стоит снимать деньги с кредитной карты. Дешевле расплачиваться прямо картой. И, это Вам должно быть понятно, кредитная карта совсем не удобна для хранения собственных денег. Во-первых, за снятие любых денег с нее Вы должны платить комиссию, во-вторых, по окончании срока ее действия, такая карта не перевыпускается автоматически.

Дебетовая карта – вот как раз та карта, на которой Вы можете хранить свои деньги, получать на нее зарплату, откладывать не нее «на черный день» или «от жены». Кроме того, на эту карту Вы можете открыть овердрафт, либо же не открывать овердрафт. Это как Вам угодно. Такая карта имеет больший срок действия, и перевыпускается автоматически. Таким образом, Вы можете не переживать за свои деньги. Кстати, за снятие налички с дебетовой карты никакие комиссии не взимаются.

И, раз уж я об этом заговорил, поясню, что такое овердрафт. Фактически, это кредит, но выдаваемый баком по упрощенной схеме. Вы пишете заявление, подтверждаете свою заработную плату, и банк разрешает Вам брать с Вашей дебетовой карты больше денег, чем есть у Вас на самом деле. При этом кредитные деньги, если их не трогать, лежат на Вашей карте, и Вы не платите ни комиссии, ни проценты за них. Естественно, если Вы начинаете пользоваться этими деньгами, Вы платите банку проценты.

Теперь мы подошли к главному на сегодня вопросу.

Что же такое технический овердрафт?

Достаточно часто при активном использовании дебетовой банковской карты, ее владелец обнаруживает, что у него возникла задолженность перед банком. При том, что ни кредит, ни овердрафт он не оформлял, и это начинает казаться странным. Согласен, так с ходу понять, откуда взялся долг, человек не может. Но, для этого и есть мой блог, и я пишу все эти статьи, чтобы помочь Вам разобраться с Вашими вопросами.

Итак, держатель дебетовой банковской карты имеет возможность расплачиваться своей картой до тех пор, пока на ней есть денежные средства в необходимом количестве. Если же этих денег не хватает для проведения конкретной операции (например, оплата товара в магазине либо в сети Интернет), платеж не проходит, и деньги с карты не списываются. Однако, если владелец карты попытается провести этот же платеж повторно (например, 2-3 раза подряд), такой платеж может быть принят, и деньги с карты будут перечислены в пользу продавца. Казалось бы, откуда на карте могли взяться деньги, если их там не было? Ответ прост. В таких случаях, банк автоматически предоставляет держателю карты кредит в размере недостающей для платежа суммы. Это и есть технический овердрафт.

Сотрудники банков об этом не рассказывают, но, тем не менее, такое условие — о техническом овердрафте, всегда присутствует в правилах пользования банковскими картами. Причем, на такой технический овердрафт, как и на обычный кредит, банком начисляются проценты, а также штрафные санкции за просрочки погашения образовавшегося долга. Стоит ли говорить, что итоговая процентная ставка по такому кредиту достаточно высока – думаю, Вы и так понимаете.

Спорить с банком по поводу возникновения просрочки по такому кредиту бесполезно. Поскольку такое условие прописано в договоре (который Вы, естественно, не читали), Вы несете ответственность за его исполнение. Во избежание подобных неприятных ситуаций, рекомендую Вам постоянно следить за остатком денежных средств на Ваших банковский картах, и обращать внимание на все аннулированные либо не прошедшие платежи. Это могут быть первые сигналы о недостаточности средств для проведения операции. Будьте бдительны, и не позволяйте банкам обманывать себя.